欠发达地区民间借贷问题初探

欠发达地区民间借贷问题初探 欠发达地区民间借贷问题初探 江西省赣州市是全国最大面积的地级市，下辖 19 个县（市、区），人口 880 多万，其中农业人口占比在 80%以上。该市是省内的一个农业大区和经济作物主产区，也是一个经济欠发达的大地市。 为真实掌握民间借贷的状况及对当地经济金融的影响，我们实行问卷调查、实地走访、座谈讨论等形式，按经济较发达、经济一般和经济较落后分类，各选取安远、崇义、大余、信丰、寻乌、石城 6 个县作为典型调查样本，对每县的 50 户个人和 5 户企业的民间借贷行为进行了调查。欠发达县域民间借贷的现状 覆盖面广，参加者众。在典型调查的 30 个企业样本中，有 80%存在民间借贷行为，而在调查的 300 户个人样本中，有过民间借贷经历的达到 90%。由此可见，民间借贷仍是县域经济体内中小企业、“三农”经济融资的重要渠道，而且进展速度加快。 总量扩大，用途广泛。抽样调查显示，截至 2025 年 2 月末，典型调查样本民间借贷总额为 6281 万元，比上年底增长 34%。民间借贷的用途主要是生产经营。调查发现，2025 年个人民间借贷资金用于生产经营性支出和农业生产资料支出的金额占比为 85%。 期限趋短，利率攀升。民间借贷主要适应民间资金“短、频、快”的特点，期限越来越趋于短期化，最短的几十天甚至几天，期限在 6 个月至一年（含）的占 59.97%。而不约定期限的融资呈逐步扩大之势，要引起大家的关注。 手续简便，信誉度强。当前民间借贷与银行贷款相比，手续简单得多。个人民间借贷多为信用或者担保方式，一般采纳标准的一张白纸，视为合约，上面注明借贷双方姓名、借贷日期、金额、利率、期限、签名和手印等内容。 当前欠发达县域民间借贷的新特点 民间借贷的替代效应明显。在欠发达的县域农村，广泛存在的民间借贷与正规金融之间的替代效应正逐步增强。从调查样本看，民间借贷除了投向当地的资源型行业企业外，其余主要投向了房地产业和高耗能企业。民间借贷股权化趋势迅速。调查发现，民间融资方式呈现多样化，除了借贷、集资等方式之外，还出现了以实物为媒介的融资。比如，一些资金较为富裕的民间投资者开始转“债权式融资”为“股权式融资”，把借贷资金折算成股份或以合伙形式投入到各类项目，共享投资与利润。 民间借贷催生职业借贷人和中介人出现。随着民间资本的扩大，一些专业放债人和中介人在赣州城乡出现。一些资金富裕的个人在民间借贷过程积累了一...