完善个人支付清算服务的对策与建议在“银行卡跨行查询收费风波”刚刚散去的情况下，近期“在银行办 理业务排队难”的问题又一次被推向社会舆论的风浪尖，在社会各界的 广泛关注下，中行、工行等金融机构纷纷作出回应，为适应个人不断增长 的支付需求，中国人民银行也于 5 月 20 日发布《关于改进个人支付结算 服务的通知》，《通知》从七个方面对完善个人支付清算服务进行了规定， 将对今后的个人支付清算工作起到深远的影响。但如何才能完善个人支付 结算服务，从根本上解决银行排队难的问题，还有许多的问题必须解决， 为此，笔者近期深化到 xx 城内各金融机构就上述问题进行了调查了解。一、影响个人支付结算服务水平的原因1.个人金融服务需求的快速增加与银行服务之间的不对称。随着 经济社会进展，个人支付量迅速增加，尤其是近两年来，个人金融理财产 品日益丰富，理财意识增强，购买基金、证券、保险产品的需求增多，笔 者在对 xx 城内各金融机构营业部顾客调查时发现，办理金融理财业务的 顾客占全部顾客的四成以上。与传统的存取款业务相比，办理一笔理财业 务其业务处理流程也更加复杂，以目前客户到银行排队买基金的现象为 例，办理一笔简单的存取款业务大约需要 1-2 分钟，而办理一笔基金的买 卖从业务咨询、开立银行帐户和基金帐户、有关协议的签字、资金的划转 等等，至少需要 10多分钟，而假如客户再对有关协议进行阅读和询问， 时间可能更长，这些业务的快速增加，必定会造成银行办理业务排队的现 象。2. 金融机构的逐利性也是造成客户在银行办理业务排队的原因之 一。金融机构是经营货币的企业，是企业就要以追求利润最大化为目标， 虽然工行和中行等金融机构均明确表示增加营业网点来缓解银行网点排 队难的问题，但增加网点的成本问题制约这一政策的具体实施，以 xx 城 内建行为例，在银行存款逐年增加的情况下，近几年银行网点却大幅减少， 就是建行系统内部节约自身成本造成的，因为在发达地区的一个储蓄所的 存款额就有可能远远超过 xx 城内多个储蓄所存款的总额，因此在经济不 发达地区银行网点可能不但不会增加，还有逐渐合并的趋势，这在一定程 度上增加了现有网点的日常工作量。3. 银行支付结算服务水平还有待于提高。首先是《办法》中提到 的尽快实现跨行间的自动转帐和通存通兑，由于目前跨行间还没有实现通 存通兑，造成一笔交易必须从一家银行取出大额现金，再缴存到另...
