从美国 1933 年设立首个存款保险制度至今，已有超过 110 个国家建立了存款保险制度，部分原因在于银行业危机对存款保险的促进。存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系的稳定，多数国家在利率市场化之前或之间建立了存款保险制度，其有利于金融自由化的进一步深化。 存款保险制度的进展 银行业危机促使存款保险制度大规模建立。存款保险制度与银行法规、中央银行最后借款人制度一起构成了国际上公认的金融安全网。美国 1933 年通过立法，成为第一个建立存款保险制度的国家，此后存款保险制度逐渐得到国际认可，并得到大规模进展。截至2025 年 3 月，世界上共有 111 个国家建立了显性存款保险制度。1960 年之前美国是世界上唯一建立存款保险制度的国家，1961 年印度成为第二个建立存款保险制度的国家，而存款保险制度得到国际认可并大规模建立则在 20 世纪 90 年代以后，与世界银行业危机次数相关性较强。80 年代各国银行所统计的严重系统性银行危机达到 45 次，90 年代全球爆发了63 次严重的银行危机。与此对应，1990 年只有 34 个国家建立存款保险制度，2000 年达到71 个国家，增长 209%。进入 21 世纪，陆续有 32 个国家建立存款保险制度，在 2025 年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的 44.1%。 存款保险制度为利率市场化护航。利率市场化后银行间经营差异扩大，银行业风险上升。通过建立完善的显性存款保险制度，可有效降低挤兑风险，促进中小银行与大型银行公平竞争，维护金融稳定。从各国经验看，部分国家均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度，从而有利于利率市场化以及金融自由化的进一步深化。 存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系稳定。作为金融安全网的一部分，存款保险的基本作用在于预防银行挤兑和保护小存款人利益。随着经济金融进展，存款保险体系的作用有所演变，可分为：保护大多数小额存款人的利益；提高公众对金融体系的信心，保证银行系统的稳定；通过建立对问题银行的处置规则，提供一种有序的处理破产机构的机制，避开危机的扩大。 典型国家和地区的保险制度经验 美国存款保险制度 目前美国的存款保险由美国存款保险公司统一运作和管理，1950 年《银行法》给予其相对独立法律地位，直接对国会负责。美国实行强制与自愿结合的存款保险制度，用以降低银行的逆向选择对存款保险制度的不利影响。由于参保银行相比未参保银...
