2012年第02期总第47期风险经理贷前风险评估与管理实务风险经理参与贷前风险管理的准备工作风险经理需要格外重视的风险点风险经理的舞台：贷前风险评估风险经理贷前风险管理实操案例第1页共66页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共66页本期专题：风险经理贷前风险评估与管理实务正文目录第2页共66页第1页共66页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第2页共66页第3页共66页第2页共66页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第3页共66页图表目录第4页共66页第3页共66页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第4页共66页前言审贷分离制开始在国内银行运作决定了风险经理在贷前风险评估和管理上将起到更大的作用。无论是挖掘客户的潜在信息，还是透过财务分析发现企业的经营风险，都要求风险经验重视实务的操作和经验。实际上，各银行都有自己的贷前风险评估体系，理论知识没有对错，关键在于操作的人——风险经理对其的运用。而这些，需要风险经理在实际工作中日积月累。十四则案例及点评贯穿本报告，正是为了提供更务实的操作经验。本报告分为五个章节。序章从风险经理实务中会遇到哪些问题的角度，概括了本报告的体系和要点；第一章磨刀不误砍材工，为风险经理在开展工作前理顺了知识脉络及小窍门；第二章为防千里之堤毁于蚁穴，总结了风险经理在贷前风险管理工作中可能会忽视的风险点，以及可能不够重视的风险分析、评估及管理漏洞，并加以案例详细描述；第三章理论与实务相结合，为完善风险经理在企业贷款贷前风险评估工作、项目贷款贷前风险评估工作提供了参考；第四章分享了同业经验，并通过对比分析，让我们看到一位优秀的风险经理能为银行贷前识别风险带来的价值。敬请关注本期：《风险经理贷前风险评估与管理实务》注：考虑到各银行岗位设置及职责的不同，本报告中的风险经理泛指授信审批部、授信管理部、风险管理部等部门参与贷前风险评估与管理的相关工作人员。第5页共66页第4页共66页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第5页共66页序章以更有效的识别风险为己任近年来，国内银行普遍实施了审贷分离制。即针对信贷业务的调查、审查和检查的职能分别设立信贷业务、信贷管理、信贷风险资产管理等三个部门进行实施；也有部分风险管理体系不如大型银行完善的中小型银行，由客户经理和风险经理两人负责贷前调查，其中除了少数必须现场调查的情况以外，为了节省成本和提高效率，风险经理参与贷前调查通常采取非现场调查的方式。然而，风险经理与客户经理履行的工作职责不同，风险经理以如何规避风险，达到风险最小化为目标，防范不良贷款产生；客户经理重在如何发展市场、维护已有客户、发展新客户等方面。在实际业务操作过程中，在银行同业竞争激烈、客户自主选择贷款银行的环境下，客户经理觉得付出精力和费用拓展来的客户贷款，有一些还与客户谈妥合作条件，包括存款、中间业务额等，当这笔贷款提到风险经理岗位时，信贷风险经理在贷款抵押物评估价值认定和风险点的认识上，提出一些风险防范意见，可能导致贷款额度不能实现客户贷款目标或客户转移其他银行贷款时，风险经理与客户经理就会产生分歧，加上缺乏必要的沟通渠道，相互之间互相埋怨、指责，甚至对立起来。因此，在现实的信贷业务贷前调查阶段，风险经理如何有选择的参与到客户经理贷前调查中、如果引导及约束客户经理对风险疑点的看法、如何有理有据的对贷前风险进行识别和披露、如何在财务分析之上挖掘企业（项目）更深层次的风险、如何打破一般报告模板局限为银行提供更完整、更准确、更有效的风险评估报告，是风险经理必须加强并熟练掌握的技能。在下面的四章中，我们将对上述问题一一谈及。第6页共66页第5页共66页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第6页共66页第一章风险经理参与贷前风险管理的准备工作对风险经理而言，贷前风险管理与评估并不是一篇报告了事。报告是用来阐明结论，但不应仅作为分析过程来看待，在报告之外下功夫...
