金融机构特约商户风险管理指引VIP免费

第1页共44页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共44页金融机构特约商户风险管理指引（试行）前言：指引目的随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户风险日渐突出。由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。否则，商户风险会给我行造成以下严重后果：（1）财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；（2）商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展。第一章总则1.1为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风险管理，规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定本指引。1.2本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线，重点梳理业务各环节的风险点和防范措施，并为POS收单业务提供规范的操作流程。第2页共44页第1页共44页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第2页共44页第二章商户拓展及审查对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步，本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查措施。2.1制订商户拓展策略2.1.1商户拓展策略的关键因素为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：▪现有业务的规模和业务量；▪相对于本机构经营场所的商户地理位置；▪短期和长期的经营目标；▪能够承受的风险水平；▪可以使用的各项人力和系统资源，等等。2.1.2商户拓展策略的关键内容商户拓展策略至少应包括以下内容：▪确定禁入商户类型▪明确目标市场和需谨慎发展的商户类型▪商户发展的业务目标和风险控制目标▪对新商户的最低财务和信用要求等。2.1.3分散商户风险第3页共44页第2页共44页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第3页共44页拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户（详见2.3谨慎发展的商户类型）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。2.2禁入商户类型根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定，经办行禁止发展下列商户：▪非法设立的经营组织；▪特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；▪可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；▪注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。2.3谨慎发展的商户类型2.3.1风险倾向商户该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。常见风险倾向商户类型如下：▪易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉第4页共44页第3页共44页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第4页共44页OK、酒吧、桑拿按摩服务等；▪易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等；▪易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等；▪易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；▪主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。2.3.2对风险倾向商户的防范措施▪设立更为严格...