农村金融需求调研目前，我国金融机构逐渐增多，市场供需失衡，同业竞争激烈，各银行的存放款利差逐渐缩小，且贷款逾期的概率大幅提升。中国邮政储蓄银行作为新兴银行，整个贷款业务的授信过程缺乏一致性和完整性，这些状况都可能影响银行的授信品质，更可能造成贷款逾期。此外，农户贷款原本就有很多不确定因素，保持低逾期率的难度逐渐增大。为更好地研究农户信贷需求、信贷规模及信贷风险，并在后续工作中建立起自动化、客观公正的授信判断系统，本文对XX县区部分农户（市场细分到大棚种植农户）进行抽样、调查，从而得出能指导实践的研究结论。1调查范围及样本选取调查问卷从基本信息、种植信息和信贷信息三方面进行了设计，共向5个乡镇12个行政村发放了ii0份调查问卷，有效问卷93份，包含实地调查和电话调查。经过处理，最后样本的数目为93个。本文全部数据及指标均来自此调查，部分数据根据原始数据计算得出。本研究对于要素变量的选取，主要基于相关理论的探讨、银行调查判断需了解的主要项目及资料取得的方便性。2提出假设与统计方法根据研究农户信贷需求影响因素得出结论，农户贷款需求基本与经营规模、农户投资、贷款利率、借贷期限以及农户家与金融机构的距离有关。据此假设：贷款需求与农户的年龄、年收入、种植年限和种植面积正相关。本研究要素变量分析主要运用描述统计、频率统计等方法，贷款需求与要素的关系主要运用线性回归方法，以贷款金额表示农户的贷款需求。3变量设置与回归模型在上述假设条件下，年龄、年收入、种植年限和种植面积具有线性相关性，建立线性回归模型如下：其中y为贷款需求，x～x为上述表中各变量，。为常数项，a～a为各变量的系数，另外增加随机变量e。4描述统计及分析第1页共6页4.1年龄因素分析年龄要素调查结果显示，41~45岁的占31.18，46～5o岁的占43.o1％，51岁以上的占25.81，平均年龄为47.67岁。可见，目前在农村从事农业活动的人群以中老年人居多，而此年龄段人群的子女，或是上大学或是刚刚参加工作，面临教育、工作、结婚的巨大压力，因此资金需求较大。4.2其他因素分析对于年收入、成长时间、种植年限等其他几个影响因素按照年龄因素分析方法得出如下结论。4.2.1年收入因素分析结果调查发现，年收入在5万元以下的占16.13，年收入在1o万元以上的仅占4.3，平均年收人为6.13万元，大棚种植农户的年收入总体水平较低。一方面，较低的收入决定了农户的贷款额度和还款能力；另一方面，农户为提高年收入，肯定需要加大生产投入，而资金又是其发展的瓶颈，说明信贷市场发展潜力较大。4.2.2成长时间因素分析结果农户大棚种植的农作物平均生长时间需要3.3个月，资金回收期较短，可以给贷款期限的选择提供参考。4.2.3种植年限因素分析结果考察种植年限主要为积累种植经验提供参考。农户大棚种植的平均年限为3.32年，种植5年以上的仅占25.8.4.2.4种植面积因素分析结果通过计算可以得出，平均种植面积为1o.18亩。调查了解到，土地所有权主要是承包形式，又分为直接跟村里承包和跟私人承包，可以考虑适当的租金费用，假定种植面积有正的规模效应，可以在成本收益中适当参考4.2.5大棚种植中最关注要素因素分析结果该要素是选择项，选项分别为：规模、技术、质量和品种。调查发现，绝大多数农户（8o.6）认为质量是第一位的，假定资金投入可用于购买改良品种，改善大棚环境，从而提高产品质量，从这个角度看，应有大量的资金需求。4.2.6是否知道农药标准和使用技术因素分析结果不知道农药标准的情况下，该要素引发的思考能否保证产品符合国家第2页共6页农药标准。调查发现，绝大多数种植户使用的还是传统技术，假定新技术可以提高产量和质量，未使用新技术是否因为缺乏资金投入有待进一步研究。4.2.7销售渠道因素分析结果销售渠道也是选择项要素，分别为本地居民、批发市场和外地市场。绝大多数农户（96.8）通过批发市场销售，对市场的依赖性较强，贷款风险评估和控制时应充分考虑该因素。4.2.8需要用钱的月份因素分析结果可以看出，农户最需要用钱的月份为春秋两季，大胆推测为大棚支架及塑料布更换时节、种植初期或土地追肥时节，瞄准最需要用钱的...
