我国农村金融服务发展的路径选择摘要：农村金融与农村经济发展相辅相成。加大农村金融服务力度，是推进农村经济发展的重要手段。本文从我国农村金融服务发展的必要性、面临的机遇和挑战、国外农村金融发展的经验及启示、我国农村金融服务发展的路径选择等方面进行分析和探索，并提出相应的对策和建议。关键词：农村金融；服务；政策中图分类号：f830.3文献标识码：a文章编号：1674—2265（2012）09—0015—05农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济发展水平。加强农村金融基础建设、增加农村金融服务供给、提高农村金融服务质量，是金融领域统筹城乡区域发展、缩小城乡发展差距、保障和改善民生的重大举措。一、我国农村金融服务发展的必要性（一）增加农村金融服务供给可有效助推农村地区经济发展目前服务“三农”的金融机构主要是农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社（包含农村商业银行、农村合作银行）、村镇银行等，与农村资金和服务需求相比，此类金融服务机构数量偏少、信贷资金覆盖率较低。同时，适合农村需要的金融服务产品匮乏。现有农村金融服务主要是传统的存款与信贷，保险、投资、担保、支付结算等多样化的农村金融服务产品远远不能满足需求。在供需失衡的情况下，增加农村金融服务供给、解决农村地区经济发展的需求“瓶颈”，可有效带动边际产出的增加、推进农村地区经济较快发展。（二）改善农村金融服务可有效助推农民增收我国是一个农业大国，农业和农村经济的发展状况对我国经济的影响至关重要。“三农”问题关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴，“三农”问题的核心任务是增加农民收入，需要通过培育和完善农村要素市场、调整农村产业结构、推动农村劳动力转移等来实现。不管是通过推行城镇化来转移农村剩余劳动力，还是通过推行农业产业化、调整农村生产结构来促进农村经济增长，都需要有大量资金的积累和再投入，都直接或间接依赖于农村金融的支持。（三）发展农村金融服务可有效改善城乡经济金融二元结构、加快城乡一体化发展进程目前，我国的金融体系仍处于城乡二元结构的状态：一方面，存在于城市的由发达的现代银行分支网络以及证券、保险机构组成的一个基本服务于城市经济主体的金融市场；另一方面，存在于农村的由规模较小的商业银行和农村信用社构成的基本服务于农村经济主体的金融市场。这种二元金融结构的存在，导致了农村金融和经济发展缺乏活力，阻碍了农村金融体系的完善与发展，成为制约我国农村金融和经济发展的重要因素。通过发展农村金融，在管理体制、经营机制、产品创新和服务方式等方面积极开拓，增强农村金融的供给能力和创新能力，逐步建立适应新时期城乡一体化发展特点和要求的农村金融体系，对统筹城乡经济发展、夯实农业基础、形成城乡经济社会发展一体化新格局意义重大。二、我国农村金融服务发展的机遇和挑战从我国农村金融服务发展现状来看，当前既有挑战、也有机遇，最主要的是面临“三个有利环境”和“四个机制制约”。（一）我国农村金融服务发展面临的“三个有利环境”一是政策环境持续加强。为破解农村经济金融发展困境，中央连续多年下发一号文件，提出要鼓励农村金融改革，做出社会主义新农村建设的战略部署。2012年1月全国金融工作会议指出：要以服务“三农”为根本方向，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。这既为农村金融改革与发展指明了方向，也为农村金融深入发展提供了重要机遇。二是经济环境持续改善。当前，农村经济步入快速发展阶段，农村基础设施和生产技术条件明显改善，农村经济结构进一步优化，新农村建设和城镇化建设取得新进展，农村城镇化步伐加快；大量外出务工人员不断返乡创业为农村经济发展注入新的发展活力，在促进农村思想观念更新、农业结构调整、促进新农村建设中发挥了重要作用；农业合作经营模式下对外经济往来更加密切，对金融服务有更强烈的内在需求。有关金融机构积极创新符合合作社发展实际的信贷模式，探索信用担保的有效实现形式，落实信贷优惠...
