第一章_人身保险的基本原理和作用VIP免费

人身保险原理和实务何周理第一章人身保险的基本原理和作用第一节人身保险的经济学理论第二节人身保险的基本原理第三节人的生命价值理论第四节人身保险的定价第五节人身保险的特点第六节人身保险的作用一个问题人的一生面临的危险（风险）有哪些？？？？？？对策对人生风险你们将怎样规避？因为爱因为爱自己所以买了保险，因为爱家人所以买了更多的保险。当自己和亲人都不用时，您正帮助着更多的人。保险的定义及分类保险的含义保险人、投保人、被保险人、受益人保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度保险是一种合同行为保险是一种风险转移机制保险的要素1、特定的风险事故2、面临相同风险的众多经济单位3、保险机构4、保险合同5、保险费的合理负担6、保险基金保险分类人身保险：生存、死亡、失能、伤害或疾病非人身保险：财产、责任、信用人身保险市场的经济学观察竞争性保险市场的条件1、大量的买者/卖者2、卖者可以自由进出市场3、卖者生产无差异产品4、卖者和买者对产品具有完全的信息问：完全性竞争保险市场的优缺点市场缺陷市场支配力外部性信息问题搭便车问题进入/退出壁垒正非对称信息/非存在信息规模/范围经济负柠檬问题价格歧视逆向选择产品差异性道德风险委托代理人身保险的经济学基础1、人身保险的需求人力资本的概念人类生命价值的概念2、消费与保险目的：终身效用最大化影响最大化因素方法3、人身保险的生产（1）资本的角色（2）保险的生产过程（3）财务管理（4）销售系统第二节人身保险的基本原理一、人身保险的定义二、人身保险的性质三、人身保险的提供方法一、人身保险的定义人身保险指以人的生命或身体或健康为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。二、人身保险的性质（1）从社会角度看，人身保险是一种资金积累工具。从社会角度看，人身保险是对付由于未老身故和丧失工作能力造成不确定损失的资金积累工具，它是通过把许多个人的风险转嫁给保险组织来实现的。（2）从个人角度来看，人身保险是一种合同。根据一个约定的对价，称之为保险费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧失工作能力或其他约定事故时给付另一方（被保险人）或受益人一定规定的金额。人寿保险与其他保险的一个主要区别其他保险所承保的损失事件可能会发生，也可能不会发生；人寿保险所承保的损失事件（死亡）在某一年内发生是不确定，但死亡概率会逐年递增，最后会变成一个确定事件。因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金，以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。在积累寿险基金时，保险公司必须考虑人寿保险的特点首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。其次，公平原则要求费率厘定要考虑保险单的种类。最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加，以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保险费方法意味着初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。第三节人的生命价值理论确定人寿保险金额的方法（1）生命价值法（2）收入置换法（3）需要法（1）生命价值法一、人的生命价值概念二、生命价值的管理三、人的生命价值的估计一、人的生命价值概念按照休伯纳的解释，人们挣得的钱要比维持自己生活所需的费用多，因此，他们对...