村镇信贷供给不足成因及出路“三农”问题一直是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。农村信贷供给不足，已经严重阻碍农村经济的发展。根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而使农村金融走出困境，是今后一段时间农村金融体制改革急需解决的问题。1现阶段农村金融需求的变化1.1农民消费信贷需求愿望强烈随着我国经济的发展，我国农民的生活条件已大为改善，思维观念也在转变，对于小型农机具的消费欲望强烈。另一方面原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是部分农民表示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。故此，国家应当出台与之相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠来满足农民的金融需求，从而拉动农村经济的增长。1.2农村规模化生产使贷款需求扩大随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加促使农村生产经营信贷需求的压力上升。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，既要做好小额信贷又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展；既要满足农村的信贷资金需求，又要合理引导农村经济又稳又快的发展。1.3农民工回乡创业使贷款需求增加金融危机导致我国大量的农民工失业，如何引导农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。通过建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件，采取信用贷款和抵押贷款相结合的方式，开展为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，来满足农民工创业资金多样化的要求。1.4农村基础设施建设使信贷需求加强目前，我国部分农第1页共4页村基础设施薄弱，建设的力度滞后于整个社会经济发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套设施陈旧。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持。2农村经济发展资金不足的原因当前农村融资环境严重扭曲，农村经济发展资金严重不足。经分析发现，信贷管理存在四大弊病：2.1银行经营模式不利于农村经济发展在贫困山区，受自然条件、地理位置、历史遗留等多种因素影响，资金不足一直制约着山区经济的发展。为此，当地政府不断加大招商引资力度，想方设法筹集资金，然而杯水车薪只能缓解一时之急，难以解决根本问题。另一方面，国有商业银行实行集约化经营，信贷投放向大企业倾斜，并通过提高上存资金的付息率，引导资金向大城市集中，使农村大量资金倒流回城市，加剧了农村发展资金紧张的矛盾。2.2银行实行信贷“零风险”管理，脱离客观实际经营自然会有风险，“零风险”、“零差错”只能是奋斗目标。而目前各行社普遍推行信贷“零风险”管理，对信贷人员发放贷款实行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包赔偿。一旦贷款形成损失，相关经办人员不仅要负责全额赔偿，而且还与升迁挂钩，导致基层信贷人员不敢发放贷款。实际工作中能少贷就少贷，能不贷就不贷，造成信贷业务严重萎缩。2.3银行信用评级条件过于苛刻目前银行信贷评级是全国统一标准，且由系统自动进行评级。对基层行来说，明知是个好项目，但如果评定的信用等级太低，不符合信贷要求，银行也无法进行信贷支持。有的勉强达到授信要求，但因信用等级不高，贷款还需要提供相应的担保抵押。因难以提供有效的担保抵押，贷款成功率很低。加强信贷管理是必要的，但信贷管制是一把双刃剑，用得不好就会造成银行信贷业务萎缩，甚至阻碍社会经济发展，所以信贷管制要准确把握好政策标准。3农村金融的发展前景及解决途径随着经济的发展，原有的金融体系远远不能满足整个经济第2页共4页发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式对原有金融体系进行补充。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村金融的发展前...
