风险控制模型(初稿)..VIP专享VIP免费

1风险控制模型（征求意见稿）担保机构是一个专业性极强的高风险行业，为切实增强本公司风险控制能力，有效控制和降低风险。根据本公司相关管理制度和有关规定，按照授信业务风险管理的前、中、后三个阶段，本着审慎原则，初步设计本公司授信前风险评估、保中风险监控、事后追偿及处置模型，用以指导授信业务决策，并在实际工作中逐步加以完善。第一部分授信前风险评估一、客户信用等级评定标准客户信用等级的评定是风险控制部风险防范的第一步，客户经理在客户基本数据的采集上，应力求做到真实、可靠；评审经理在分析判断经营管理要素时，应力求做到全面、客观、细致，并结合行业及同类企业特点，综合评价客户信用等级。以此测算担保风险的影响程度，判断是否可以给予担保授信。客户信用等级的评定表被测评客户名称：年月日测评项目参照分值评分标准测评项目参照分值评分标准生产企业流通企业生产企业流通企业A、经营者素质10<1得0三0.9得41、商业经历2<0.9得32、经营业绩23、速动比率8三1得8三0.8得83、信用记录3三0.8得7三0.6得74、管理能力3三0.5得6三0.4得6B、客户经济实力15<0.5得5<0.4得51、净资产84、负债净值比率622、固定资产净值+在建工程+长期投资7D、客户资产管理及盈利能力35C、资金结构301、应收账款周转次数7±8得7±10得71、资产负债率8W50得8W60得8±4得6±6得6W60得7W70得7±1得5±4得5W70得6W75得6<1得4±3得4W75得5W80得5<3得3W80得4W85得42、存货周转率8±6得8±6得8W85得3W90得3±1得7±1得7W90得2W95得2<1得6<1得6W95得1W100得13、销售利润率10>95得0>100得04、总资产利润率102、流动比率8三1.5得8±1.2得8E、企业发展前景10三1.2得6±1.1得71、主要产品生命周期4±1.1得5±1得62、市场预期2三1得3±0.95得53、企业营销环境4客户信用等级参照分值实际得分客户信用等级参照分值实际得分AAA90-100BBB60-69AA80-89BB50-59A70-79B0-49授予客户信用等级：评审经理：说明：1、客户等级分值：A+B+C+D+E2、资产负债比率：负债总额/资产总额*100%3、流动比率：流动资产/流动负债*100%4、速动比率：速动资产/流动负债*100%5、负债净值比率：负债总额/资本净值*100%6、应收帐款周转率（次数）；赊销净额/平均应收帐款净额7、存货周转率：销货成本/平均存货8、销售利润率：税后利润/销售收入净值*100%9、总资产利润率：税后利润/年均资产总额*100%10、评定分值时应结合行业、规模、经营特点灵活掌握。二、风险系数测算标准为充分反映风险形态，客户经理应对授信业务进行风险度测算形成量化指标，作为风险预控的一项客观参考标准。（一）担保对象权数31、依据客户信用等级，规定相应担保对象权数。表1:担保对象权数表客户信用等级对象权数客户信用等级对象权数AAA40BBB70AA50BB80A60B1002、反担保方式权数表2：反担保方式风险权数表项目反担保方式风险权数（％）保证方式1、商业银行及政策性银行保证（含境内外资银行）52、非银行金融机构保证（含境内外资非银行金融机构）403、上市公司保证50—704、银行信用等级AAA公司保证60—705、银行信用等级AA公司保证70—806、银行信用等级A公司保证80—907、银行信用等级BBB公司保证90—1008、具有代偿能力自然人连带责任保证80—909、具有代偿能力的自然人一般责任保证90—100抵押方式1、完全产权楼宇抵押502、完全产权动产抵押503、不完全产权楼宇抵押70—904、其他抵押90—100质押方式1、人民币存单抵押02、外币存单抵押、汇票抵押（币种为在中国银行能够自动兑换之货币）03、政府国债04、金融债券55、企业债券106、上市公司股票（ST除外）207、商业银行及下政策性银行承兑票据贴现108、上市公司未流通股票509、公司股权银行信用等级AAA60—70银行信用等级AA70—80银行信用等级A80—90银行信用等级BBB90—100说明：表中有关权数范围可根据企业行业类别、资产负债状况、业务成长等实际情况选择适用。第二部4保中风险监3、担保期限权数表3：担保期限权数表担保期限期限权数（％）3个月以内（含3个月）1003个月以上6个月以内（含6个月）1106个以上1年以内（含1年）1201年以上3年以内（含3年）130说明：表中对不同的担保期限设...