县域金融业“支农”面临的问题及对策一是涉农金融机构数量锐减，农村金融服务严重缺位时下国有商业银行县级机构出于提高经济效益和防范信贷风险考虑，大规模退出农村。形成农村信用社“一农支三农”的严峻局面，难以满足农民多元化、分散性的金融需求。如___县工行、农行、建行在乡镇一级的网点全部撤并。目前该县13个乡镇中，农行的营业网点只剩下2个，且涉农贷款业务也急剧萎缩，今年3月末贷款余额仅为4186万元，占其存款的7.97，两个网点也不再开办贷款业务。二是农户贷款供求矛盾突出，农户资金需求难以满足随着生产方式转变和生产规模的扩大，农户对资金需求量比以往大大增加，而在农村金融市场占居主体地位的农村信用社贷款金额普遍偏小，种养殖大户、个体工商户和农业企业贷款难已成为提高农民收入的制约因素。（1）种养业大户贷款难。农户小额信用贷款一般在5000元上下，基本能够满足农户种地所需的化肥、农药、种子等生产资料，而对于较大规模的种养殖则无法满足，笔者调查发现小额信用贷款不能满足需要应该扩大贷款额度的农户占46.12，种养大户资金缺口在1万元以上的占36.26。（2）个体工商户贷款难。主要原因是经营规模小、设备陈旧落后，资产变现能力低，贷款抵押困难。在信用社未批准的申请贷款中，因缺少担保抵押的个体工商户占到46.3。（3）农业企业贷款难。农业企业生产季节性强，旺季资金需求量大，多数农产品加工企业认为基层农村信用社贷款权限小，贷款额度无法满足其生产资金需求，制约了农业企业对农户增收带动作用的发挥。此外，民间融资已经成为农户获取资金的另一个渠道。有48.7的农户因资金不足选择向亲友借钱，4.87的农户通过借高利贷获得资金。农村民间融资活动缺乏规范运作，容易引发社会不安定因素，特别是高利贷融资加大了农户的生产经营成本，不利于农民增加收入。三是资金农转非现象严重，农户贷款增长受到制约当前农村资金“倒流”，导致“三农”贫血、失血。（1）各国有商业银行资金上存体制是形成农村资金流失的主渠道。第1页共5页由于各行上存利率远高于人行备付金存款利率，导致存款流向经济发达地区，去年末该县商业银行机构信贷资金存差达8752万元。（2）邮政储蓄的迅速发展也为农业资金“农转非”推波助澜。邮政储蓄的“只存不贷”和“资金上存”体制，使其成为农村资金外流的重要渠道。20XX年该县10个农村邮储机构共吸收上划储蓄存款5500万元，没有一分钱直接流向“三农”。农村资金大量的非农化，对于有着旺盛需求的农户、农村中小企业来说，无异于釜底抽薪，加重了农村贷款难、抵押难和融资难。四是农信社服务手段落后，不能满足多样化服务由于受历史因素影响，该县农信社历史包袱重、财务效益差、吸收存款和结算难，不少农村信用社无法满足农户、农村企业对金融多样化服务的需求。（1）基层信用社人手严重缺乏，工作量大，管理力不从心。该县农村信用联社系统共有信贷人员101个，平均每个信贷人员要承担约4个行政村、990多户农户贷款“三查”和建档的全部工作，客观上形成信贷人员与农户信息的不对称。（2）结算渠道不畅，办理通存通兑、银行承兑汇票、异地结算等业务手续繁、成本高、速度慢。如该县石门乡由于农信社结算渠道不畅，当地有的个体户和企业到相距10多里路的垣曲开户办理结算。（3）贷款期限不合理，与农户生产特点不相适应。农业生产季节性以及贷款用途多样化的特点与目前农户贷款周期划分不协调，造成贷款在农户手中闲置或不能及时获得贷款。（4）信用社贷款利率普遍偏高。有27.82的农户认为农信社利率偏高难以承受，农信社对农业企业贷款一般一浮到顶，对种养大户和个体工商户一般为80左右，对农户小额信用贷款一般为60，明显高于国有银行的利率上浮水平。（5）农信社在硬件设备建设上严重滞后。大多数信用社办理信贷业务仍然使用手工操作。五是政策性金融业务狭窄，促进农民增收作用受限目前农发行业务范围只限定为对粮棉油收购资金的供应和管理，仅与粮棉油收购企业打交道，不直接与农户发生信贷关系。而对于农业综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度第...
