第5章：移动支付的产业链及应用5.1移动支付的产业链构成为加强对从事支付业务的非金融机构的管理，中国人民银行在2010年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》，管理办法规定非金融机构提供服务需取得《支付业务许可证》，依法接受中国人民银行的监督管理，并对注册资本有最低限额等等的约束。非金融机构支付服务可分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。影响较为广泛的为网络支付，网络支付是以第三方支付机构为支付服务主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口。在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程。中国特定的国情决定了消费者、特约商户、移动（通信）运营商、移动（通信）运营商、金融机构、第三方支付机构、终端设备（技术）提供商、平台系统集成商、管制机构等的利益相关者，构成了共生、互生的支付生态圈。在支付生态圈中，各机构各司其职、互利共存、资源共享、竞争合作、共同维持这个支付商业系统的延续和发展。图5-1移动支付产业链总体结构图资料来源：图片由作者整理5.1.1消费者用户是移动支付的使用者。移动支付使用起来是否便利，操作是否方便，使用起来是否安全在很大程度上成为了是否能够吸引消费者的关键。用户的喜好在很大的情况下决定了移动支付产业链层主要角逐者的变更，影响着移动支付的发展方向，是移动支付的价值来源。根据尼尔森的数据显示，中国86%得消费者信赖并且使用移动支付，根据中国支付清算协会发布《2016年移动支付用户调研报告》报告显示，2016年22.8%的用户每天使用移动支付，有77.25%的用户每次支付金额在100元以下，18.8%的用户每次支付金额在100-500元，小额支付占到了绝对的权重1。十二届全国人大五次会议记者会上中国人民银行副行长范一飞介绍，近年来，第三方支付产业规模不断做大，创新产品越来越多。数据显示，从2013年至2016年，支付机构年处理业务量从371亿笔增加1资料来源：http://www.pcac.org.cn/index.php?optionid=713&auto_id=2379移动支付供应者技术提供者法律法规制定者应用层技术提供层规则制定层信用卡制造商银行数据通信技术专业平台消费者商家金融机构移动运营商第三方（新参与者）设备提供商终端销售商移动支付技术提供商终端制造商技术提供商管制机构到1855亿笔，金额从18万亿元增加到120万亿元，年复合增长率分别达到71%和90%。其中，网络支付业务增长更快一些，去年支付机构业务量和金额同比分别增长102%和87.6%2。大量的移动支付，将会吸引更多的企业加入移动支付的角逐。5.1.2特约商户在电子商务的产业链中，一端是商户，另外一端是消费者，这两者是整个产业链的基础。商户是指对消费者提供商品或服务的生产商或销售商，商家可以利用移动支付来达到方便消费者以提高满意度的目的。因为商户在销售过程中直接面对消费者，在宣传上占据了绝对的优势，所以商户是否以积极的态度来参与到移动支付的领域，会直接影响到消费者对移动支付业务的选择。商户的类型多种多样，大到商场、网站，小到便利店、共享单车，在部署移动支付系统上都可以达到减少支付的中间环节以达到降低经营和管理成本的目的，同时还可以提高支付效率，这种互助的关系对促进移动支付服务、推进移动支付终端也起到了关键性的作用。但是，并不是所有线上线下的商户都可以使用移动支付，他们需要进行一定的平台或者终端的改造才可以接受并处理移动终端发过来的订单或者支付信息，这就需要商户自己去衡量移动支付的必要性。5.1.3移动（通信）运营商在互联网时代，只要存在网络信息的传输就离不开移动运营商提供的通信渠道，目前的移动运营商能够提供语音、短信、wap等的多种通信渠道，并能为不同级别的支付业务提供安全服务，移动运营商是连接用户、商户以及产业链其他环节的纽带。虽然处于产业链中非常重要的的一员，但是移动运营商在前期的移动支付业务都没有得到很好的发展，手上掌握着基数庞大的客户、覆盖完善的网络资源和与移动终端谈判能力，拥有者先天优势的移动运营商实在不甘于仅仅成为信息传输的管道，所以在此基础上，移动...
