保险与保险业发展（南开大学经济学院风险管理与保险学系朱铭来）目录一、保险基础理论概述（一）风险与保险的基本概念1．风险与风险管理。风险有广义与狭义概念之分。广义的风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。在保险学中所涉及的风险是属于狭义的风险概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险的不确定性的表现在：A.导致损失的随机事件是否发生不确定；B.损失发生的时间不确定；C.损失发生的地点不确定；D.损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制。风险管理是指社会经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的一个系统工程（SystematicProcess）。风险管理包括企业的风险管理、家庭的风险管理和社会的风险管理。在西方很多大中型企业里有一个专门机构负责监督、检查该公司的风险管理活动，即研究如何以最少的支出取得所需的最大风险保障。部门的负责人就是风险管理经理(RiskManager)。选择风险管理技术是风险管理最重要的环节。这一环节的核心是将消除和减少风险成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。风险管理技术可分为两大类：控制型和财务型。控制型技术包括：避免、预防、控制和分散；财务型技术主要包括转移和自留两种。2．可保风险。可保风险是指哪些风险可以作为保险的标的（目标）。判断可保风险的标准是：（1）风险必须是纯粹的(PureRisk)；（2）风险必须是意外的且非故意的（AccidentalandUnintentionalLoss）；（3）风险造成的损失是可测定的（DeterminableandMeasurableLoss）；（4）风险造成的损失是非巨灾性的（NoCatastrophicLoss）；（5）大量风险单位均有遭受损失的可能性（LargeNumberofExposureUnits）；（6）风险的经营成本是经济可行的（EconomicallyFeasiblePremium）。3．保险的性质。保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”（二）保险的分类按照保险标的分类，一般保险可分为：1．人身保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的，以死亡、伤残、疾病和年老为保障内容的保险。人身保险具体又可分为：人寿保险（LifeInsurance）、意外伤害保险（AccidentInsurance）、年金保险（Annuity）和健康保险(HeathInsurance)等。人身保险的主要特点是多为长期性合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。同时人身保险又多带有储蓄和投资功能，这种特点使其发展与社会经济、人口变化密切相关，人均收入水平、利息率、通货膨胀率、社会保障程度、人口结构等都会对人身保险的需求产生重要影响。2．财产保险。财产保险,又称财产损失保险（PropertyorCasualtyInsurance），是指以物质财富及其相关利益为保险标的，当保险事故的发生导致财产的损失时，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险具体又可分为：企业财产保险、家庭财产保险、交通工具保险、工程保险、货物运输保险等。财产保险有一项重要的基本原则，即损失补偿原则，这也是它与人身保险最大的区别所在。损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。3．责任保险。责任保险（LiabilityInsurance）是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任为保险...
