创新是商业银行拓展小企业信贷必由之路宋方（金融时报2006-8-28）小企业市场并不是一个陌生的新市场。事实上，我国的商业银行从很早就开始跟小企业打交道了，而且其间也并未中断过。问题在于，相对于其他业务的较快发展，银行小企业信贷业务却停滞不前。客观上，影响商业银行小企业信贷业务发展的障碍主要有四个方面：一是企业规模小、自身抗风险能力较弱，企业发展的不确定性较大，因而，整体上小企业食用风险相对较大；二是信息方面不对称，小型企业制度往往不很健全、信息透明度相对较差，银行无法全面掌握企业的经营及财务状况，不利于银行进行信贷风险评估和风险防控；三是按照商业银行通常的制度设计，小企业信用评级较低，同时往往无法满足银行所要求的贷款担保条件；四是按照传统方法、传统观念，银行经营小企业业务的运营成本较高。一、经营体制机制创新经营体制机制创新主要应着眼于以下几个方面：第一，发展小企业信贷必须要有专业的小企业客户营销管理团队；第二，建立分级授权、责权利清晰、奖惩分明、运转高效的小企业信贷经营管理组织体系，建立规范、快捷、安全的小企业信贷业务专业化处理通道，既要简化环节、提高效率，又要有明确、有力的制约机制，切实防范道德风险和操作风险；第三，小企业业务必须要有科学和独立的考核体系。独立的考核体系是划分职责、明确奖惩的必要条件，是防范道德风险、操作风险的有力手段，是保障小企业信贷业务健康发展的必要支撑；第四，要有科学的定价机制，依靠合理的产品定价覆盖风险加权后的经营成本。小企业信贷客观上存在“两高”现象，即风险高、成本高，克服这一问题，一方面要靠银行自身努力提高经营管理水平，提高风险的识别、预防和控制能力以及成本控制水平，靠规模化经营。另一方面，银行必须建立依托现代电子信息手段的完善的核算体系，科学测算成本，依据收益和风险加权成本相匹配的原则，合理进行产品定价；第五，创新服务模式，推动公私业务联动、本外币业务联动、传统资产负债业务和财务顾问等新型中间业务整体联动，柜面服务、上门服务和电子银行、网上银行等虚拟银行服务多种服务形式、服务手段有机结合，构建服务小企业的综合化多功能金融服务平台；第六，建立激励和约束机制，使责、权、利三者划分清晰且相互平衡，充分调动基层分支机构和营销人员拓展业务的积极性。二、业务流程创新经过多年的发展，目前我国商业银行普遍普遍了授信业务审批“贷审会”制，并初步建立了内部信用评级制度，对象选择、业务审批、贷后监控以及责任追究等各项制度逐步完善，风险防范意识有了较大提高，整个信贷业务处理流程得到了完善。但是，这些制度和流程主要是针对大中型企业设计的，不适用于小企业。商业银行要在发展小企业信贷业务方面取得突破，就必须对以往的信贷业务流程进行改造和创新，要在有效控制风险的前提下，通过建立反映小企业的特点，客观评价小企业经营状况和发展潜力的专门的小企业信用评级办法以及拓宽小企业贷款担保途径，降低信贷“门槛”；通过简化环节、提高效率以及合理进行产品定价和规范化经营，提高业务竞争能力，并降低成本、提高回报，从而提高小企业信贷业务的经营绩效。业务流程的优化主要涉及三个方面：第一，内部信用评级体系的创新和优化。小企业和大中型企业在财务指标等多个方面不具有可比性，不能简单地拿主要针对大中型企业的信用评级办法去往小企业身上套用，对小企业的信用评级主要应立足于反映小企业横向的比较相对优势和发展潜力及企业信用状况，同时应将营者个人的信用记录、素质、财产状况等纳入评价内容之中，第二还款来源也是必须要重点考虑的一个方面。通过创新小企业信用评级体系，简化信贷分析工具，实事求是地提示风险，降低小企业信贷准入门槛，尝试对小企业进行快速信用评级，确保小企业授信申请得到及时处理。第二，审批权过程简化。小企业信贷业务具有“额小、量大、分散、频快、期短、面广”的特点，即贷款金额小、笔数量大、客户分散、用还款较为频繁、时间性强、效率要求高、一般以短期融资为主、涉及的行业面较为广泛，等等；以往的信贷审批流程难以适应小企业信贷...
