金融之水如何防“污”治“漏” ——浅谈银行操作风险的成因及防范措施 在目前储蓄存款、办理汇款、购房贷款、投资理财、买卖股票、保险理赔等金融之水悄然流进人们日常生活的方方面面，经济发展和百姓生活已经完全离不开金融之水，金融之水越流越大、越流越急，我们应警惕金融之水的“漏水”、“污水”等风险，防范“洪水”隐患，否则“洪水”一旦发作则灾难不言而喻。笔者所指的“漏水”风险是指银行员工随意性操作风险，是员工本身工作习惯、制度建设、风险防范意识存在的缺陷与漏洞。这种操作风险来自各层次操作人员的习惯与各种新型管理制度的碰撞，是人们固有的传统思维与侥幸心理共同作用形成的风险。“污水”风险是指银行员工的主观性操作风险。受操作者主观意识支配形成的风险，是银行风险管理的大敌。主观性风险有两种情形：一是受经营管理者指使，违反规定从事经营活动，弄虚作假完成业务指标，为保留实力截留业务收入等，这些主观上的违规，容易造成业务风险，但相对后者危害性较小，程度较轻，尚未触犯法律；二是操作人员利用工作岗位工作之便，蓄谋窃取国家钱财，有意进行犯罪。这是操作风险中最重要的风险，也是重点防范和打击的对象。 一、违规操作的类型及操作风险原因 为了便于分析，我们从违规操作主体人的行为因素入手，把违规行为分为以下六种类型：1、制度无知型违规操作。即，操作人员对业务流程或者新制度没有经过严格的上岗前培训和学习，凭自己的理解而操作；2、随意执行型违规操作。即，操作人员随意按照自己以往的习惯、经验，贪图方便或应他人的要求省略程序，甚至逆向操作，以习惯、信任和人情代替制度；3、盲目服从型违规操作。即，操作人员按照上级领导要求或暗示，以服从代替制度，明知违规，但仍按上级意图盲目操作；4、目标驱动型违规操作。即，操作人员受完成业绩指标压力的影响，为了个人、小团体利益故意违规操作； 5、岗位缺失型违规操作。即，操作人员一人多岗、兼岗，岗位约束力缺失的状态下违规操作；6、蓄财谋利型违规操作。即，操作人员利用工作岗位工作之便，蓄谋窃取国家钱财，有意进行犯罪。 要彻底根除操作风险隐患，必须找准操作风险形成的原因，从源头进行防范和控制。根据上述违规操作的类型进行分析，操作风险原因主要有以下几个方面： （一）业务发展与内控管理没有做好两手抓，少数基层行仍然存在重业务发展，轻内控管理，风险控制能力有效性还有不足。在市场开拓和风险管理相矛盾时...
