风险概述一、风险的含义二、风险的特征三、风险构成要素一、风险的含义风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义：一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，在不会造成人员伤亡和财产损失情况下，雪崩的发生就不属于风险。（一）客观性二、风险的特征风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。如：台风、地震、洪水等。（二）损失性风险的后果必然是造成人们的某种损失。这首先是说，风险是未来发生的，而不是过去和现在存在的，或者说风险的损失一定是未来的损失，而不是过去或现在已经存在的损失；其次，风险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能导致风险损失。损失是风险的必然结果，只是损失的程度不同。（三）不确定性损失是否发生是不确定的损失发生的时间和地点是不确定的损失程度是不确定的损失承担的主体是不确定的（四）普遍性（五）社会性既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关。无论何种风险，都是相对于人身及其财产的危害而言，也就是说，风险的后果最终都是由人来承担的。比如对自然灾害本身来说并没有什么风险，如海啸、飓风等只是大自然自身运动的方式，只有当其对人们的生命和财产造成损害和损失时，才对人类构成威胁，成为一种风险。因此，从这个意义上来说，风险具有社会性。没有人和人类社会，就谈不上风险。风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。人们在生产、生活中会面临各种各样的灾害和意外事故，比如各种自然灾害、疾病、伤害、战争等等。在现实生活中，无论人们的年龄、性别、职业、职务怎样，无论何时，也无论身处何地，人们总会面临各种各样的风险。总之，风险已渗入到人类社会的方方面面。•（六）可测性•某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。•保险学运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的随机事件，在服从于一定概率分布的条件下，测量出其发生的频率和损失率，从而反映风险发生的规律。风险的可测性为保险费率的厘定提供了科学依据。•（七）可变性•风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风险的变化。•风险在一定条件下是变化的，表现在以下几个方面：风险的性质是可变的。风险的种类是可变的。风险发生的概率和损失程度是可变的。思考：民航为什么不配降落伞？三、风险构成的要素一、风险因素二、风险事故三、损失四、风险的分类（一）风险因素•风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。•根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素与道德风险因素、心理风险因素。1.实质风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加风险发生的机会和损失幅度的客观原因。如某一建筑物所处的地理位置、所用的建筑材料的性质、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险因素。2.道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形的风险因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡因素。例如，欺诈、纵火等恶意行为。3.心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如，外出未锁门；企业或个人投保财产保险后，放松对财务安全管理，如产生物品乱堆放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为，都属于心理风险因素。由于道德风险因素与心理风险因素均与人密切相关，因此，这两类风险因素合并称为人为风险因素。一个人的身体状况属于什么风险因素呢？实质风险因素（二）风险事故风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故发生的根...
