一、引言 1、研究的背景及意义 我国商业银行消费信贷的快速发展是经济发展中的一大亮点对于消费信贷以及此类贷款可能出现的风险的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一
在目前我国经济下行压力较大、国内总需求不足、消费信贷面临巨大增长空间的形势下，通过大力发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求不失为一项有效措施
李克强在全国两会政府工作报告中提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品
这意味着，今年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇
助力内需潜力释放
以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声，李克强总理的政府工作报告，将业内呼声上升到国家战略高度
目前中国内部对消费的刺激成效依然并不明显，对国民经济的拉动作用有待提高
究其原因，其一，中国居民收入 较低 ，所 以不敢 消费
但 是从 2015 年日本 、韩 国等 海 外 消费市场的情 况 来看 ，中国居民的消费热潮 震 撼 世 界 ，因此并不是中国居民无 钱 消费，而 是国内的消费需求始 终 处 于被 抑 制 的状 态
而 这种 抑 制则 通过互 联 网 消费金融的覆 盖 ，将会得 到巨大的释放
其二 ，中国个 人 消费信贷市场起 步 晚 ，发展不充 分
国家统 计 局 数 据 显示 ，去 年人 民币 各 项贷款余 额94万 亿 元 ，金融机构人 民币 消费贷款余 额 18
95 万 亿 元 ，消费信贷的份 额 约 占 20%，而 这一比 例 在美 、欧 发达 国家超 过 60%
虽 然消费金融现在在国内还 没 有获 得 足够 的发展，但 不得 不承 认 的是其发展潜力巨大
波 士 顿 咨 询 公司则 发布 报告称 ，截 至 2014 年，个 人 消费贷款余 额 大约 是7
7 万 亿 元 ，这一数 字 将于2018 年增长至 17
5 万 亿 元
而 据 国内权 威 的第三 方 数 据 监
