小微企业融资模式及方案 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行进展潜力及盈利能力的重要指标.根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定,一般将总资产规模在 2 亿元以下，且融资需求主要集中于 500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业,具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因，小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人，同时其融资需求也大多限于 500 万元以内。假如仅从数量上考虑，小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数，而相对来说,小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出,银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面,值得再思考的问题也更多。 这里必须要说明的是,中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户"）.笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分,并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处，在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状.笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁. 一、进展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知， 客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高,担保物及担保方式匮乏,以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务，银行 必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业进展的“不法律规范性”,并制定一套单独的适合于小微企业融资业务进展的工作流程及评审标准。 小微企业融资业务现阶段（初期）的进展目标应当是“批量化、流程化和规模化”（三化），简言之即以批量营销模式为主，坚持业务进展的流程化，以科学的进展原则和风险管理理念尽快实现业务进展的规模化.最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长，培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业，并形成小微企业金融的差异化服务。 由此，为落实小微企业融资业务在进展初期“三化”的要求,有两大比较领先的原则有必要坚持和重提： 第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业融资属于高风...
