第一章 个人贷款概述本章概要个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。改革开放以来，伴随我国经济的迅速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。本章重要包括个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类以及个人贷款产品的要素三节内容。第一节论述个人贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及个人贷款的发展历程。第二节分别简介按产品用途和担保方式分类的个人贷款产品。第二节分析个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。1.1 个人贷款的性质和发展学习目的1.1.1 掌握个人贷款的概念，理解个人贷款的意义1.1.2 掌握个人贷款的特征1.1.3 理解个人贷款的发展历程1.1.1 个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为原则进行贷款分类的一种成果，即借贷协议关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也是与企业贷款业务相区别的重要特征。2. 个人贷款的意义（1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义:① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，一般还会得到某些有关的服务费收入。② 个人贷款业务可以协助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地区内的集中，个人贷款都不一样于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义:① 个人贷款业务的发展，为实现城镇居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购置欲望起到了融资的作用；② 对启动、培育和繁华消费市场起到了催化和增进的作用；③ 对扩大内需，推进生产，带动有关产业，支持国民经济持续、迅速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④ 对商业银行调整信贷构造、提高信贷资产质量、增长经营效益以及繁华金融业起到了增进作用。由此可见，开展个人贷款业务，不仅有助于银行增长收入和分散风险，并且有助于满足城镇居民的消费需求、繁华金融行业、...
