银行房贷风险防范研究

1银行房贷风险防范研究摘 要随着经济的不断发展，住房贷款的需求量日益攀升。近年来，我国房地产业发展繁荣，房价也在需求的刺激下不断提高。住房需求量的增加受到多重因素的影响：人们的消费观念、生活水平，国家的二胎政策和其他金融政策。在房价不断上涨的前提下，人们的住房需求可以通过贷款实现。中国银行具有存款、贷款、汇兑和储蓄的业务，其中贷款业务能够满足人们的购房需求。房地产业的发展，为商业银行增加收益提供了便利。中国银行是商业银行的一员，其住房贷款业务量不断增长。在住房贷款业务量逐步增长的同时，住房贷款的风险也在不断增加。本文以银行作为分析和研究对象，对其住房贷款业务风险进行研究，从借款人和银行对住房贷款的冲动、借款人存在的风险、银行存在的管理风险、开发商及中介机构存在的风险、外部宏观环境等五个层面找出该业务存在的问题，并提出相应的风险防范和保障措施。希望通过来改善银行在对其住房贷款业务的管理和强化风险防范措施，促进银行经营管理的可持续健康发展。关键词：银行；住房贷款;防范措施2一、绪论 俗语常说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，但如今许多商业银行因为过度重视住房贷款业务，导致大部分的“信贷业务鸡蛋”都押在“住房贷款篮子”里这就很容易导致因为住房贷款风险而带来的商业银行的经营风险。（一）研究的背景和意义1.研究的背景自1998 年国家逐步取消福利分房制度，实行住房分配货币化政策以来，我国房地产市场经历了十多年的兴盛与繁荣，各商业银行纷纷推进住房贷款业务，按揭贷款购房也成了大多数自有资金不足但有购房需求的人的主要购房途径。由于住房贷款业务一般周期较长，并且具有业务量大且分散的特点，因此住房贷款业务不良贷款暴露期间较长，具有滞后性，不良贷款一般在贷款发放数年后才暴露出来，不良贷款发生率的高低也决定了商业银行未来数年、数十年间的信贷资产质量。近五年来，商业银行房地产信贷伴随着房地产行业的快速发展而疯狂扩张，不断累积和叠加的贷款业务已经占据商业银行贷款总量相当大的比重。2016年新增贷款中约有45%的个人住房贷款，2017年2月这一比例降至32.51%，从2016年到2017年，个人住房贷款增速正在回归正常，虽然保持一定幅度的增长，但是增长幅度相对较慢。以几个知名银行为例：2016年银行个人住房贷款余额3.59万亿元，增幅约为29.26%；工商银行2016年的个人住房贷款增加至7170亿元，增幅达28.8%；民生银行为2952.11亿元，比上年增长1800...