投保人告知义务研究

投保人告知义务讨论 [摘 要]告知义务是诚实信用与契约自由原则在保险法中的具体体现。保险合同融专业性、复杂性和技术性为一体，投保人善尽告知的范围应以保险人的书面询问为限。为使保险人能准确衡估危险，告知义务主体应扩大及于被保险人。违反告知义务者，保险人有权解除合同，故意不履行告知义务者，对合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人不负赔偿责任；过失未履行告知义务者，对合同解除前发生保险事故造成损失的，保险人原则上应负赔偿责任。 [关键词]保险合同，投保人，告知 一、引言 保险是经营风险的行业，无风险，无保险。风险的大小和性质不仅直接影响着保险人是否承保，且决定着保险费率的高低和保险合同的内容。而保险标的具有广泛性和复杂性的特征，保险方无法对承保标的进行全面了解，投保人作为利害关系者则通常知之甚详。为了使保险方能够在熟悉情况的基础上，就合同的缔结做出意思表示，投保方负有提供与合同缔结相关的一定信息义务，以求合同之实质自由。假如投保方对缔约的信息告知不充分、不真实，则势必影响保险方对事实的推断，使自己的决定受他人意志左右，成为他人的决定，在此基础上所达成的合意肯定有失公平。故据实告知为投保人的法定义务。我国《保险法》第 16 条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。”因此，据实告知义务的履行，不但与保险人利害攸关，而且对投保人权益影响甚大，有必要从法律上予以界定。 二、告知义务的履行 告知方式：主动告知抑或被动告知 关于告知方式，国际上有两种立法体例，即主动告知与被动告知。主动告知者要求投保人应说明的事项，不以保险人的询问为限，只要是投保人所知悉的事项，即使保险人未询问，仍在告知义务之列。早期保险立法多采纳主动告知的模式，要求被保险人在订立合同之前应将其知道或应该知道的一切重要事...