人们有了货币的时候,需要考虑以何种资产形式保有自己的财富,即选择货币的持有方式,既可以是现金、银行存款,也可以是债券、股票等有价证券,还可以购买黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品等。到底选择何种方式持有货币,就涉及到上述不同资产所具有的不同的盈利性、安全性和流动性。人们持有现金可以获得最大的流动性,但持有现金却无盈利可言;债券、股票等有价证券盈利性很高,但安全性和流动性较低;而持有黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品,不仅流动性更低,需要较大的资金量,且要求投资者具有相应的知识、能力、时间和精力。银行存款相对于现金具有较高的盈利性,相对于股票具有较高的安全性;存款中的活期存款能够通过支票进行各种金额的支付具有较高的流动性;相对于黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品不仅具有较高的流动性,而且不受资金量的限制,对存款人的知识、能力、时间和精力亦无要求。可以说银行存款相对于其他资产而言,较好的实现了盈利性、安全性和流动性的统一,被社会公众广泛选择。对商业银行而言,存款人的选择成为商业银行生存和发展壮大的基础。存款是商业银行负债业务的主要构成部分,是银行资产负债表中独特的一项,以此可区分银行和其他商业机构。在存款业务中,客户是否把款项存入商业银行、存入多少、存期长短、信用关系是否发生变化等都取决于存款人的决策,商业银行在这种负债业务处于被动地位。吸收存款是商业银行最重要的负债业务,一家银行的管理者及普通职员争取存款人来本行开立各种存款账户的能力是衡量该银行被公众接受程度的重要方法。存款为银行贷款提供资金来源,存款规模的大小,对商业银行的业务经营有着至关重要的影响,因此也是银行利润及规模扩展的最终决定力量。西方商业银行设计了不同类型的银行存款,每一种存款都有自己的特点,尽可能满足不同存款人对存款流动性、安全性、盈利性的不同需求。商业银行对公众提供的传统存款,按支取方式可划分为活期存款、定期存款和储蓄存款三种。活期存款———西方商业银行最重要的一种存款服务活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款,它没有确切的期限规定,银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知,在得到客户或客户指定的第三人的付款请求时立即支付。持有活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款,如开出支票、本票、汇票,电话转账,使用自动出纳机或其他电传手段等。由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的,所以在美国又把活期存款称之为交易账户。在英国,活期存款被称为往来帐户,可以使用支票,存款不计利息,服务酌情收费。活期存款的各种取款方式中,最传统的是支票提款,因此活期存款亦称支票存款。活期存款是商业银行的主要资金来源,在本世纪的50年代以前,银行负债总额中的绝大部分都是活期存款;50年代以后,由于活期存款的利率管制、反通货膨胀的紧缩性货币政策,加之闲置资金机会成本的增加和其他非银行金融机构的存款竞争等,使活期存款的比重呈较大幅度下降,目前约占银行全部负债的39%左右。对客户来说,活期存款能满足其支取方便、运用灵活的需要,同时也是取得银行贷款和各种服务的重要条件。商业银行任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点,这不但因为活期存款是银行的主要资金来源,还因为其具有以下主要特点:农村金融研究2001年第9期1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能,是商业银行信用扩张的基础。在现代商品经济社会中,接受支票的人通常并不用以提取现款,而是把支票所开金额转存在自己的活期帐户,以转帐的方式完成支付行为,此时的支票己成为代替货币发挥流通手段与支付手段职能的信用流通工具。支票的支付行为并不是一张支票完成一次支付,而是由一人开出,甲、乙、丙、丁连续支付,一张支票完成多次支付行为。由于支票流通,多次支付行为的进行可以不必动用现金,仅通过转帐支票的使用与流通完成,使支付程序更有效率,使商品交易更容易、更快捷、更安全,与此同时,为商业银行信用扩张打下了基础。2、活期存款具有很强的派生能力,是商业银行创造信用的重要条件,能有效提高...
