共建为农民服务的农村新金融关于农村金融为农服务的调查近年来，随着农村经济的不断发展进步，特别是“一免两补”政策的实施使农民生产积极性空前高涨，很多农民不再满足于“年吃年用”的现状，他们更希望通过增加投入，扩大生产，多种经营，达到增收致富的目的。但随之而来的一些问题，特别是农村融资体系与农村快速发展需求不相适应的问题，愈显突出，虽然近几年农村金融改革尽了很大努力，也取得了一定的成效，但总的来说资金推动农村经济发展的能量还没有充分释放，还需要各级政府与金融部门做大量的工作和努力。就日前我对我县一些农村居民金融服务需求的调查显示：随着经济的发展以及生活水平的日益提高，农村居民对金融服务的需求日益强烈，然而农村金融服务业的发展现状已远远不能满足广大农村居民的需求。1.农民非常需要金融机构能够为其提供方便、快捷的金融服务。调查显示，78%的农户知道银行存贷款利率的多少和如何办理银行贷款手续，25%的农民一个月至少与银行、信用社接触一次，29%的农民一个季度至少接触一次，33%的农民一年至少接触一次，只有13%的农民一年内不与银行接触。有85%的农民选择将钱存入银行、信用社或邮局；而对买保险、买债券、买股票、基金、信托、外汇等新兴金融服务项目（相对于传统贷款、存储、资金汇兑而言）则基本拒绝。传统的金融服务项目已不能满足农民的需求。2.近年来，国有商业银行机构网点纷纷退出农村市场，县以下金融机构网点萎缩。农业受自然规律和市场风险的双重影响，是一项周期长、1风险高、回报慢的产业，而商业银行的追求利益最大化的商业本质决定了商业银行从农村全线淡出。据相关资料显示，除邮政储蓄外，其他银行类金融机构网点数2005年较2001年减少了21.6%。有些金融机构农民几乎很难接触到，农村信用社发挥了农村金融服务主力军的作用。调查显示，66%的农民在有金融需求时选择农村信用社；选择工商银行、中国银行、建第1页共5页设银行的占14%；选择邮政储蓄的占11%；而与农业发展银行、股份制商业银行和城市商业银行的接触则几乎为零。3.农村信用社支农的重要业务是开展农户小额信用贷款，尽管农村信用社放宽贷款条件，开办了农户小额信用贷款，但由于贷款授信额度（最高为8000元）的限制，使现有的农户授信额度不能满足大多数农村种养大户和农业产业化发展的信贷资金需求，很多农民无法实现大额贷款和短期周转性贷款。不过在调查中我也得知农信社已开展了农户联保的新型贷款种类，贷款额可达5万元，这对于我县广大有需求的农民来说无疑算是一件好事.目前大多数农村金融机构为降低经营风险在严格贷款条件的同时，普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制，层层建立清收不良贷款责任制和新增贷款风险考核责任追究制等，这种刚性的信贷管理措施，使大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”，在一定程度上也制约着农村信贷资金的有效投入。现在要新建立农村小额信贷机构，需要考虑到国家和我县政策方面的现实情况。要妥善解决农村信贷难的问题，仍需要多方面的合力协作，监管、法规等层面均需着力。同时调整贷款战略，实现农业贷款结构的优化。如针对农村住房、教育等消费需求，增加农村消费信贷的投入。通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件；通过发放耐用消费品的贷款，满足农民现阶段生活的需要；通过发放助学贷款，解决贫困子女上学难的问题。1.信用社应突出以政策为保障，强化服务性。农村信用社一方面担负着政策任务，一方面还面临着提高经济效益、增强生存能力的问题，在“利”与“益”上不能简单地取舍，而应把注意力和兴奋点集中到提高服务能力和服务创新上，用服务推进政策落实，用服务提高利润水平，增强发展能力。在改进贷款管理方式、放宽贷款条件、丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。当前，农信社应重点制定适合“三农”经济发展要求的激励与约束相对称的信贷营销激励机制，以规范引导信贷部门和人员的信贷行第2页共5页为，在有效控制风险的基础上，最大可能地加大支农信贷投入，为“三农”经济发展营造公平...
