人身意外伤害保险产品人身意外伤害保险产品【本章学习目标】掌握意外伤害的定义、人身意外伤害保险的定义、特征及可保风险。掌握人身意外伤害保险的保险责任和给付方式。了解我国人身意外伤害保险的常见险种和条款。4.1人身意外伤害保险概述4.1.1人身意外伤害保险的定义1．意外伤害的含义（1）伤害:被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤的客观事实。（2）意外:特指伤害事件的发生是被保险人事先没有预见到的或者是违背被保险人的主观意愿的，（3）意外伤害:在被保险人没有预见到或违背被保险人主观意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客观事实。2．人身意外伤害保险的定义定义：指当被保险人因遭受意外伤害而致死亡或残疾时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险。三层含义：①意外事故的发生是首要条件；②被保险人遭受意外事故导致死亡或残疾的结果；③意外事故的发生与被保险人死亡或残疾的结果之间存在内在的必然联系，即前者是后者的直接原因或近因。4.1.2人身意外伤害保险的特征1．人身意外伤害保险与人寿保险的联系与区别联系：◆同属于人身保险的范畴；◆保险金额由合同双方当事人约定的，为给付性保险。区别：（1）保险期限不同。（2）二者承保的风险不同。（3）费率厘定的依据不同。（4）保险金给付方式有差异。（5）责任准备金不同。2．人身意外伤害保险与财产保险的联系与区别联系：◆同属短期保险业务，保费缴纳均为一年一缴，二者的纯保险费都是根据保险金额损失率计算的。◆二者在责任准备金的计算与提存方面也是一致的，包括赔款准备金和未到期责任准备金。区别：（1）两者的保险标的不同。（2）保险金额的确定方法不同。（3）保险金的性质不同。4.1.3人身意外伤害保险的种类1．个人意外伤害保险定义：指由一个自然人（即投保人）投保，被保险人通常为一人的人身意外伤害保险。分类：（1）按保险期限划分（2）按投保动因划分。（3）按保险危险划分。（4）按险种结构划分。2．团体意外伤害保险定义：指使用一份总保单向一个团体的多个成员提供人身保险保障的一类保险业务。4.2人身意外伤害保险业务4.2.1人身意外伤害保险的可保风险1．不可保意外伤害（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。（2）被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。（3）被保险人在酒醉、吸食毒品（后发生的意外伤害。（4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害。2．特约保意外伤害（1）战争使被保险人遭受的意外伤害。（2）被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。（3）核辐射造成的意外伤害（4）医疗事故造成的意外伤害3．一般可保意外伤害4.2.2人身意外伤害保险的保险责任必要条件构成：1．被保险人在保险期限内遭受了意外伤害2．被保险人在责任期限内死亡或残疾3．被保险人遭受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因1．死亡保险金的给付2．残疾保险金的给付残疾保险金=保险金额×残疾程度百分率3．保险金额通常还是给付限额4．意外医疗保险金的给付4.3典型人身意外伤害保险险种与条款4.3.1个人人身意外伤害综合保险1．投保范围2．保险责任3．责任免除4．保险期间、保险金额和保险费5．受益人的指定和变更6．保险金的申请7．投保人解除合同的处理4.3.2团体人身意外伤害保险1．投保范围2．保险责任3．责任免除4．保险期间、保险金额和保险费5．职业或者工种变更6．被保险人的变动4.3.3营运交通工具乘客意外伤害保险1．投保范围2．保险责任3．责任免除4．保险金额、保险费和保险期间本章小结1、意外伤害的定义、人身意外伤害保险的定义、特征及可保风险。2、人身意外伤害保险的保险责任和给付方式。3、我国人身意外伤害保险的常见险种和条款。
