银行贷款分析：如何组织实地调查VIP专享VIP免费

25/1/18Seite1如何组织实地调查25/1/18Seite2客户申请表分析：行业知识和典型问题：查阅以往的同类型贷款档案，询问本支行、其它支行有经验的信贷员，甚至在线查询。问题包括：行业典型特征如淡旺季、应收应付情况以及利润水平等;生意状况简单分析：包括经营历史、经营现状（资产和损益）、组织结构、贷款用途;风险分析：行业是否风险过高，经营年限是否过短，申请人是否诚实可靠;如二次贷款，分析前次贷款档案，监控表，准备针对性的调查内容？调查前准备工作25/1/18Seite3从各种渠道获取客户个人信息如果在商行有融资历史，询问相关负责信贷人员经营情况和贷款偿还情况，是否关联人（家庭成员、合伙人）在商行有现行贷款（多头贷款嫌疑），担保人是否在商行有现行贷款（互保嫌疑）等等；询问填写申请的商行信贷员,尤其需要注意第一印象中的信息。调查前准备工作25/1/18Seite4客户拜访约定地点时间交通工具：自己到客户那里，还是客户来接调查工具：调查草稿、纸笔、计算器、名片（＋宣传单）客户准备：要求的文件和证明是否准备妥当，相关人员是否到场调查前准备工作25/1/18Seite5给客户打电话表明身份确认申请简要介绍流程和客户约定具体的时间，并确保客户有足够时间如果借款人的生意是家族式的，告诉客户你会去他家看向客户咨询前往路线，给路途留出足够时间告诉客户你需要看到的文本材料出发！安排与客户会面25/1/18Seite6实地贷款调查需要了解的信息客户是做什么生意的,经营模式如何,市场环境如何?组织结构和客户的经营历史(发家史vs.辛酸史)；资产负债表：着重注意应收，存货，存款和负债；损益表：着重关注收入，毛利，各项成本是否齐备；借款用途:具体的计划，总项目成本？检验问题：销售额，权益等。25/1/18Seite7实地贷款调查热身阶段确定谈话对象，搞清楚周围都是什么人，妻子，合伙人，管理者？在客户陪同下参观厂房或店面，形成总体印象：厂房规模、小工人数及繁忙程度、周围人的互动和反应（妻子、父母等），和客户初步宽泛的沟通，如经营历史、经营动机、贷款用途、初始投入、年销售额和利润、小工人数及淡旺季等（和申请表信息交叉检验，和后面的细节进行交叉检验），很多情况下可以“恭维”客户的经营能力，如白手起家，年轻有为，井井有条等。25/1/18Seite8实地贷款调查解释调查程序：得到贷款的程序以及进行财务分析的必要性，可能有点麻烦但这是建立长期商行关系的投资，了解越多贷款批准越容易，对客户资料的保密，注意场合和在场人员（让客户选择地点和在场人员），调查时间和内容等（特别是对小企业贷款）；调查需要多长时间，调查中需要了解哪些情况，是否能够得到所需要的东西，是否相关人员都有时间；介绍调查程序，让客户有心里准备，尽量配合后续顺利进行调查工作。25/1/18Seite9实地贷款调查组织结构和发展历史个体工商户还是公司法人，独资还是合伙，如果合伙，有哪些合伙人，股份比例各是多少，法定的和事实上的老板是谁;管理结构，夫妻或父子共同经营，谁负责什么（管理、财务、对外），对于较大规模的客户是否有专门的管理人员和技术人员，是否有兼职或全职的会计等;之前做什么，为什么转行，有什么转行的优势，初始投入有多少，自有多少，有没有借债，是否都已偿还，当初有没有合伙，之后有没有拆伙，为什么和什么时候拆伙的，拆伙协议是怎样的（以供后面损益和资产调查完成之后进行现场交叉检验）。25/1/18Seite10实地贷款调查损益表成本结构：让客户解释单位产品（销售比率大）的成本构成，不要主观臆断。使用开放式的问题;销售收入：产品和销货比率，今天、昨天、前天、本周、上周、本月、上月销售情况等，和机器产能，工人产能，电费，税收凭证等进行交叉检验，客户是否有销售账目，真实可信程度如何等。和应收账款进行交叉检验。调查后的利润率，申请表上利润水平，客户所说的利润水平，以及行业水平相比较;固定费用：有些固定费用和行业有关，让客户介绍各项费用，比如网吧的光纤费用，广告的纸张和印刷费用等，不要简单概括;权益交叉检验...