银行贷款调查需要的信息及非财务信息的分析VIP免费

25/1/18Seite1贷款调查需要的信息及非财务信息的分析25/1/18Seite2引子–微小贷款调查的基本原则25/1/18Seite3微小贷款调查的内容收集确定关于客户家庭及生意的客观性非财务信息关于客户人品的主观性非财务信息客户家庭及生意方面的财务信息商誉诚信偿还能力及贷款需求风险预测还款意愿与还款能力哪个更重要25/1/18Seite4还款意愿与还款能力微小贷款的分析方法学评估偿还能力（对客户生意及家庭的财务评估）评估还款意愿（非财务分析）对经营环境的评估（风险分析）定期走访客户的生意场所和家庭（建立长期关系）25/1/18Seite5微小贷款目标客户的特点：家庭/家族生意没有正规的会计纪录微小贷款评估的原则一：1.信贷人员通过积极的交流、仔细的观察等，替客户作出财务报表;2.财务报表中80%的信息是通过客户的口头信息获得的。财务信息逻辑检验25/1/18Seite6微小贷款目标客户的特点：家庭/家族生意家庭财务与生意财务没有清楚的区分微小贷款评估的原则二：微小金融会计同时考虑客户的家庭财务及生意财务。25/1/18Seite7生意家庭会计准则GAAP(GenerallyAcceptedAccountingPrinciples)25/1/18Seite8生意家庭收入和支出的交集微小金融会计25/1/18Seite9财务报表财务报表损益表资产负债表现金流量表25/1/18Seite10财务报表财务报表损益表-家庭及生意资产负债表-生意现金流量表?25/1/18Seite11微小贷款目标客户的特点：生意一般以现金结算微小贷款评估的原则三：基于现金流的损益表微小贷款目标客户的特点：小的生意,小的资产微小贷款评估的原则四：注重对第一还款来源的分析，还款依靠第一还款来源25/1/18Seite12微小贷款目标客户的特点：小的生意，小的资本微小贷款评估的原则五：对客户情况的评估及贷款决策是基于客户以前的表现，包括个人表现、经营发展表现、信贷记录的表现等等。认为新的贷款的发放不会根本改变客户生意的资本结构、经营模式、利润空间等等。强调：稳定性稳定性25/1/18Seite13微小贷款目标客户的特点：竞争市场,适应市场情形微小贷款评估的原则六：既然我们确定了客户情况稳定，那么他为什么还要贷款？贷款目的五花八门，你可以简单的规划为：资金周转或投资。但你也知道，这不够！经济学概念：信息不对称但：客户也是理性的！强调：合理性25/1/18Seite14通过对客户家庭及经营场所的拜访，与客户及其他相关人员的交流，信贷人员收集财务及非财务（软）信息，替客户完成财务报表，并通过分析过客户家庭、生意及外部环境的风险以后，信贷人员应当有信心，即使在没有担保的情况下，发放的贷款也不会形成逾期。25/1/18Seite15收集信息教育客户评估风险等级“量身定做”贷款条款“积极的”工作关系发展并建立银行的优秀品牌贷款调查:目的25/1/18Seite16贷款调查:步骤拟定贷款调查计划调查事项调查重点特殊状况说明逻辑验证方法收集贷款调查资料资料越多越好？一次性提供收集有用资料归类、总结资料出处25/1/18Seite17贷款调查:步骤进行实地调查调查分析的方法验证法推估法比率分析法趋势分析法同业比较法……25/1/18Seite18贷款调查:步骤调查报告的撰写客观原则简要原则充分原则一致性原则机密原则保守性原则25/1/18Seite19贷款调查:内容5C原则:品格(Character)能力(Capacity)资本(Capital)担保品(Collateral)企业状况(ConditionofBusiness)3F因素:个人因素(PersonalFactor)财务因素(FinancialFactor)经济因素(EconomyFactor)25/1/18Seite20贷款调查:内容5P原则:个人因素(PersonalFactor)资金用途因素(PurposeFactor)还款来源因素(PaymentFactor)债权保障因素(ProtectionFactor)展望因素(PerspectiveFactor)25/1/18Seite21微小贷款调查的内容收集确定关于客户家庭及生意的客观性非财务信息关于客户人品的主观性非财务信息客户家庭及生意方面的财务信息商誉诚信偿还能力及贷款需求风险预测还款意愿与还款能力哪个更重要25/1/18Seite22还款意愿与还款能力小额贷款的分析方法学评...