信用担保业发展的瓶颈与对策信用担保业在我国是一个新兴的行业从近几年的发展来看对解决中小企业融资担保难扶持中小企业促进经济发展起到很好作用但也有不少亟待解决的问题一、信用担保风险分析信用担保机构为中小企业融资提供信用担保不论是政策性担保还是商业性担保在银行与融资者中起着重要的保证作用由于担保机构经营风险高担保机构承担了银行或其他债权人不愿意或不能够承受的信用风险与此同时极大地增强了债务人的信用降低了债权人的信用风险担保机构在经营和发展中面临的环境因素（风险）包括国家政策、法律制度、监管环1境、企业信用以及整个社会信用环境和担保机构自身建设等目前有以下亟待解决的问题一是相当多的企业不重视真实信息披露的作用而是提供虚假失真的信息表现在财务会计报告失真、经营状况、资产存量、知识产权虚假等造成的危害远远超过一个企业的范围首当其冲是信用担保机构（对有给上述的企业贷款担保）为什么会出现这种情况一方面是历史原因我国建立的社会主义市场经济是从计划经济转轨而来长期以来实行计划经济体制采取国家统一负责全国的人、财、物分配市场对资源的配置作用几乎为零在实行市场经济之前诚实信用与市场机制的结合关联不大故无基础；另一方面是制造虚假信息的经营者苟且获利又助长进一步制造虚假的动力结果就是信用资源衰竭交易双方都不敢相信对方的信用而这种信用的严重缺陷导致对信用担保的需求势必造成信用担保的风险与成本的增加对一个企业管理者的信用分析主要应评审管理者的素质包括知识文化层次、历史信用记录及经营管理水平等因素近2年来我国的市场经济秩序在一定程度上处于失调状态隐含着一种信用危机造成这种状况的参与者也包含一些企业经营者如有的经营者甚至公开说从借钱的那一天起就没想过要还二是银行的垄断地位和我国法制的不健全造成了银行和担保地位的不平等银行通过其格式化的保证合同否定了保证人选择一般保证方式的权利使专业担保机构成为金融部门某些贷款风险的最终承担者；另一方面有了担保公司担保贷款银行放松了对贷款企业监控；还有是借款人任何形式的违约保证人（担保机构）都要无条件的承担连带责任所承担的金融风险包括贷款本金利息、罚息甚至起诉后法律费用等三是专业信用担保机构是个高风险低收益的行业风险与收益极度不对称四是担保机构自身管理不善也是信用风险产生的重要原因主要表现（1）3保前调研对企业信用状况、项目评审把关不严；（2）保证合同中对债务人的义务约束不力给违约以可乘之机（3）保后跟踪对在保项目的监督检查不力未能及时发现风险采取有效的措施予以防范这些都影响担保公司的经营和担保业可持续发展二、担保机构应加强自身建设建立健全规避、防范风险机制担保机构提供的是信用经营的是风险担保机构提供的贷款担保的风险必然大于银行贷款风险一旦担保机构破产引发的社会信用危机将是严重的因此必须加强信用担保机构自身建设建立防范、化解和规避担保风险的机制（一）完善规章制度规范操作流程41．担保机构在完善业务评审等管理办法的基础上还必须建立起自身的信用风险管理制度建立风险监测和预警系统以及时预测、评估和管理各种风险提高自身的抵御风险的能力健全债务追偿制度加大追索权的力度将可能发生代偿的损失降至最低2．担保行业要实行准入机制和规范担保机构的基本操作流程在规范的基础上求创新、求发展目前全国的担保体系已初具规模规范担保机构的业务操作已具基本条件为保证担保行业有序健康发展应实行担保行业准入机制和加强自律管理3．积极探索有效的担保项目风险全程管理模式狠抓规范运作首先评审企业及经营者的信用状况其次要建立健全内控制度健全法人治理结构和各种工作责任制度审、担分离公开办事秩序提高透明度第三建立全程信用管理全面控制担保过程中每一个关键业务环节尤其重视正式签订合同之前对客户5的资信调查即“事前控制防患于未然”同时应加强对应收帐款的专业化管理即“事后控制”第四担保对象上要明确扶持重点体现“择优扶强”第五廉洁运作杜绝“人情担保”不给投机者、骗钱者以可乘之机（二）完善用人机制加强队伍建设保证担保机构有一个可持续发展的源动力...
