做普惠金融的先行者——XX 农商银行探索普惠金融总结加快构建稳定长效的农村普惠金融体系，对于促进金融公平、构建现代金融体系、优化金融服务和产品，具有重大而深远的意义，党的十八届三中全会将普惠金融上升为国家战略，为农村中小金融机构带来新的发展机遇
近年来，江苏 XX 农村商业银行高度重视对普惠金融工作，确立“做小、做散”信贷发展战略，始终站在农村金融服务的最前沿，在优化服务模式、创新金融产品、建设社区银行、落实阳光信贷等方面实现突破
逐步打造具有地区特色、品牌优势的普惠金融“XX 模式”，有效推动地区经济社会发展
一、 创新小微企业还款方式，优化小微企业服务模式融资难、融资贵是困扰小微企业多年的问题
传统流动资金贷款期限一般设定为 1 年以内，到期后企业仍有贷款需求的必须先还后贷，若自身现金流不足，企业或采取民间借贷等途径拆借周转
调查显示，70%左右的小企业流动资金贷款在到期时须从外部融资用于还贷周转
我行根据小微企业贷款这一现状，从小微企业实际需求出发，创新出政府互助1 基金垫偿、流动资金转固定资产贷款、短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款、循环贷等多种还款方式
（一）政府互助基金垫偿
我县于 2013 年成立中小企业应急互助基金，通过银政合作、企业互助，帮助企业防范和化解因资金周转困难而发生资金链断裂风险，缓解企业发展后顾之忧
（二）流动资金转固定资产贷款
流动资金贷款转化为固定资产贷款适用于企业已用流动资金贷款修建厂房、购买土地与设备等固定资产投资，没有足额的现金流偿还固定资产占用的贷款
（三）短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款
适用于正常生产经营周转中投资回收期较长的资金需求贷款，期限在一年以上五年以下
适用于生产周期较长，资金回收较慢的企业
转化条件：贷款期限与借款人现金流明显不匹配的存量短期流动资金贷款，经重新进行流动资金需求调查，精确测算贷款需求额度，通过展
