.. 两种小企业信贷技术介绍一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。 小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础。在众多的小贷技术中， 本文主要关注两个技术， 一个是德国 IPC 公司的小贷技术（以下简称德国IPC 技术），和德国 IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术， 印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决策。二、德国 IPC 小贷技术介绍1. 概要德国 IPC公司 1980 年 11 月成立，在 1980 年代末， IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990 年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20%的股份，通过近10 年的发展， IPC 牵头组建了 ProCredit 控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22 家银行，ProCredit 总股本权益达 2.79 亿欧元。 2007 年，在 ProCredit 业务走向正轨后，IPC 咨询团队再次分离，专注于咨询业务。.. 德国 IPC和中国的合作从2005 年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内 12 家银行合作，包括包商银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。除上述12家外，德国 IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。2. 流程介绍德国 IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、 贷款回收六个过程， 大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。在每个过程的细节上， 充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。比如资产负债表，最简单的资产负债表只有7-8 个项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获取重要信息。3. 人员招聘德国 IPC技术的特点之一是容易复制， 对专业方面要求不高， 更多的是对人的基本素质的要求， 考试形式包括笔试、 无领导小组讨论等， 主要考察员工的诚信意识、亲和力、 积极主动性等素质方面的要求，同时后期还有大量的评测来淘汰不合格的员工，淘汰率在20%-50%左...
