企财险理赔质量指引

1 企业财产险理赔质量指引 企业财产险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，是财产保险的重要效益险种，市场竞争尤为激烈。目前市场上使用的企财险条款较多，且有各自的特点和针对性，就我公司目前企财险的业务结构而言，财产综合险占整个企财险保费收入的65％以上，赔款支出占企财险全部赔款支出的73％，是企财险使用范围最广、也较为成熟的险种，此外，财产一切险的使用范围也比较广。 一、企财险的特点 （一）承保对象的广泛性。企财险的被保险人涉及各行各业，如电力、化工、医药、电子等；企业性质也多种多样，包括国有独资、股份公司、民营等多种形式，不同行业具有不同的风险特征。 （二）保险标的价值较高。特别是一些应用高新技术的生产性企业。 （三）保单责任范围较广。尤其是财产一切险和机损险，两者都属于一切险保单，即除责任免除外均属保险责任。 （四）企财险一般采用看帐承保的方式，对被保险企业的经营管理水平，尤其是财务管理水平要求较高。 企财险的上述特征决定了其具有以下风险特征： 1、风险相对集中。企财险主要承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流动资产，存放地点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾害的风险也相对集中。我公司多年 2 的经营数据表明火灾和暴风、暴雨是企财险的主要致损原因。 2、最大可能损失金额巨大。较高的保额（尤其是一些大型企业）以及风险的相对集中可能对一个危险单位造成巨额损失。 3、心理、道德风险较大。企财险一般采用看帐承保或申报承保方式，容易导致被保险人逆选择，增加保险人的承保风险，因此，对被保险人的诚信水平和财务管理水平要求较高。另外，被保险人在安全生产、风险防范等方面的重视程度和行为规范对承保风险的影响也比较大。 受企财险承保风险的影响，企财险赔案一般具有以下特点： 1、案均赔款较高。企财险案均赔款金额为一般为公司整体业务案均赔款金额的5－6倍。 2、损失的社会影响较大，当地政府部门一般也比较重视，这在一定程度上给赔案处理增加了难度。因此，遇有此类赔案，要加强与政府有关部门的沟通与协调以利赔案的处理。 3、赔案处理的专业性较强。财险的承保标的涉及各个行业，而且不同的致损原因导致标的损失的特点也不尽相同，具有很强的专业性，对理赔处理提出了更高的专业要求，一般需要借助一定的社会专业技术力量来完成。 二、 企财险理赔各环节的关键点以及注意事项 (一）...