看人、看房、看还款能力,房贷业务风控的三大核心

看人、看房、看还款能力,房贷业务风控的三大核心孙自通在民间借贷领域，房屋抵押业务是最常见的业务，如何防范房屋抵押业务的风险，是很多行业从业人员非常关心的问题。房抵业务大体上可以分为以下流程：客户申请 i 业务受理 i调查评估一合同签订（办理公证、抵押登记等）i 贷款发放 i 贷后管理及追偿等。在整个业务流程中，对借款人的调查和评估是风险控制的核心，我的体会是,要想做好房屋抵押业务,关键要把控好以下三点：看人、看房、看还款能力。笔者所在的律所在北京，并服务多家在北京的客户，从目前北京的民间借贷市场来看,借款人为自然人的情况占据业务量的以上（虽然很多自然人借款人名下也有企业,并且借款用途也是用于名下公司经营）。接下来,本文以自然人借款人为例来分析一下如何看人、看房、看还款能力。―、看人这里的看人包括两个方面,一是看借款人的人品；二是看借款人的能力和素质。借款人人品如何,对借款的影响非常大,如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠，但借款人会很配合,会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人,即便有还款能力，他也会想方设法地拒绝偿还借款,甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。在房贷业务中,只要确定借款人是品质、道德很差的人,则不应给予其发放贷款。借款人如果人品不好，其他条件再好，相应业务我们也不能做。一句话，人品不好的客户，我们一概掉。除了看人品之外，我们还要关注借款人的能力和素质如何，主要是关注借款人赚钱的能力如何，借款人赚钱能力越强，借款人的发展前景会越好，未来还款的能力也会越强。具体来说，"看人”我们要重点看以下方面：（一）年龄我们一般把一岁这一区间，作为评分最高的区间，大于和小于这个区间的评分得分相对会低一些。对于特别年轻的借款人，对其名下房屋要注意核实房屋来源，由于特别年轻的借款人往往自身没有能力和实力买房。（二）职业及受教育程度我们往往给予受教育程度高的人更高的评分，一般来说本科及以上学历属于低风险客户、中等学历客户是适度风险客户、小学学历或文盲半文盲属于高风险客户。对于借款人的职业，职业越稳定、收入越高往往评分越高。如果借款人自己经营公司，需要结合企业进行评估。（三）家庭、婚姻及子女状况我们要关注借款人的家庭状况（家庭背景、家庭成员、家庭是否和睦）、婚姻状况（单身、已婚、再婚、丧偶）、子女状况（子女性别、...