一、选题意义个人住房抵押贷款业务最早由建设银行在国内开展（1985 年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务），后来逐渐发展成为个人贷款业务中规模最大的产品
1992 年见证了个人住房抵押贷款的规模化发展，其标志性事件为中国建设银行和中国工商银行住房信贷部门的成立
1998 年，我国对住房制度进行了改革（取消了福利分房政策），央行颁布了《个人住房抵押贷款管理办法》等规章，个人住房抵押贷款业务的发展有了法律、政策和制度上的保障，得到了进一步的发展
商业银行个人住房抵押贷款业务因其风险低、收益稳定、担保可靠等特点，逐步发展成为各商业银行的核心业务之一
中国参与个人信贷业务的银行主要有国有商业银行（如四大行），股份制商业银行（如招商银行、中信银行、华夏银行、兴业银行等）和城市商业银行（如北京银行、南京银行、宁波银行等）
个人住房抵押贷款业务在商业银行调整信贷结构、增加经营利润和降低整体风险等方面发挥了积极的作用
但是中国的个人住房抵押贷款市场远远不如美国等发达国家成熟和完善
首先，中国的个人住房抵押贷款业务过于依赖商业银行信贷资金,相关风险的分散和防范机制不完善
其次，中国的个人住房抵押贷款业务周期长，对象广泛，结构复杂，不确定强，流动性差，受房地产市场波动影响较大
再者，与个人住房抵押贷款业务息息相关的中国房地产市场很不完善，价格不透明，形成机制不健全，政府行政操作严重，交易成本高，市场化解风险的功能弱
最后，我国个人住房抵押贷款二级市场的发展严重滞后，使得一级市场所积聚的风险无法分散，商业银行也无法实现再融资
近些年随着不良贷款率日益增加和利率市场化趋势明显，不良贷款绝对额和不良贷款占比逐年攀升，中国商业银行个人住房抵押贷款业务逐渐进入风险暴露期和违约高风险期（根据国际经验，住房抵押贷款风险潜伏期一般为 3~8 年），存在着信用风险、流动风险、操作风险和市场风险，安全性不容乐观
