P2P 网贷信用风险控制讨论 摘要：在网贷行业快速进展的背后，失信所引发的问题也表现得十分明显。介绍了Ｐ２Ｐ网贷平台的主要模式，分析了Ｐ２Ｐ网贷信用风险的来源，并提出了Ｐ２Ｐ网贷行业信用风险控制的措施，包括加强道德教育、设立自律自查机制、完善社会征信体系、完善监管与法律、建立信息共享与批露机制、相关产业的净化等。 关键词：Ｐ２Ｐ网贷；信用；风险控制 Ｐ２Ｐ网贷（ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒＬｅｎｄｉｎｇ）是一种重要的网络金融模式，它是指将有闲置资金的投资者与有资金需求的借款者的信息通过互联网平台发布参加各方的信息，通过信息披露自行配对完成贷款交易。而Ｐ２Ｐ网站作为贷款信息服务的平台，本身并不参加存储或放贷，它只是建立一个供借贷双方自由交易的平台，本质上就是将以民间贷款借贷的形式在互联网平台上实现的一种创新形式。由于Ｐ２Ｐ网贷行业的快速进展，关于它的风险问题得到了日益广泛的关注，这其中信用风险尤其受到重视。已有一些学者围绕着Ｐ２Ｐ网贷行业信用风险做了一些讨论。王会娟、廖理对中国Ｐ２Ｐ网络借贷平台信用认证机进行了深化的讨论，阐述了信用认证机制对借贷行为的影响［１］；李真对我国征信体系问题进行了深化分析，并提出了征信体系建设的措施［２］；潘锡泉对Ｐ２Ｐ网贷存在的重大风险进行了全面的分析，并提出了Ｐ２Ｐ互联网金融模式的监管思路［３］，等等。可以说，这些讨论成果对Ｐ２Ｐ网贷行业信用风险控制具有积极的意义，本文将在这些讨论的基础上，对已有的讨论成果进行补充，以期达到Ｐ２Ｐ网贷行业信用风险控制措施更加全面和完善的目的。 １Ｐ２Ｐ网贷行业进展概况 我国小微企业数量庞大，这些企业进展需要资金支持，而它们资质又未能达到商业银行提供贷款的标准，因而Ｐ２Ｐ网贷服务平台成为它们最佳的选择之一。另外，信用良好的大学生、工薪阶层在他们想要兼职创业、培训时，也有可能选择Ｐ２Ｐ网贷。Ｐ２Ｐ网贷的出现，解决了传统银行和金融机构不同意服务的对象的资金需求，解决了微小企业资金不足的现状与社会资金闲置间的矛盾，弥补了银行的服务缺陷，同时也填补资金市场的一部分空白。Ｐ２Ｐ网贷业务国外进展较早，世界上首个Ｐ２Ｐ网贷平台于２００５年诞生，是英国的Ｚｏｐａ［４］。在国内Ｐ２Ｐ网贷行业于２００７年起步，在各方因素的推动下，２０１１年起，网贷行业步入快速进展期，到了２０１２年，整个行业呈爆炸式进展，据《２０１５年中国网络借贷行...
