信贷构造客户层次方式分析 摘要:在全民参加、实时共享的互联网时代，每个客户的需求都值得被重视，相应的互联网金融产品也应该注重客户的选择和偏好，本文以 P2P 信贷为例，对互联网金融如何更好地构建和拓宽客户细分体系展开了分析和讨论。 关键词:P2P 信贷;构造;客户层次 一、引言 互联网金融的探讨热度居高不下，怎么给互联网金融下个定义，成为很多人关怀的焦点。前副行长、中国人民银行吴晓灵，提出:“目前，互联网金融主要包括四个方面，一是与电商相结合的结算业务，即第三方支付。二是基于销售信息的小微贷款业务;第三是基于支付账户的法律规范化理财产品的销售。第四是借款人和借款人的信息平台。其中最典型的是 P2P 平台。”［1］叶中行在 2024年提出，互联网金融是基于互联网和移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术，实现金融服务，如融资、支付、结算等金融服务，是 EXI 的进一步改进 STIN 金融体系和普惠金融的重要内容。［2］本文给出如下定义:互联网金融是主要依托于大数据技术，对于传统金融的融资、支付、结算、信息公开等业务的低效率和欠缺进行了有效补充的一种新型金融模式，此模式大大降低了市场的信息不对称、信用评级难、小型经济体融资难等一系列重要问题，对于传统金融提出了挑战，也是一种不可忽视的良好借鉴。其中，本文将以 P2P 网络信贷为例，分析互联网金融的客户群体细分现状。 二、行业分析 当前从整个行业趋势来看，整体进展态势保持稳定，收益率在 10%左右，比较可观，成交量也是维持在 9－18 亿比较高位的水平。从行业人气来看，自 2024 年 11 月以来，投资人数量保持，借款人数量波动上升，人均借款金额波动上升，人均投资金额起伏较小，但二者的剪刀差在逐年减小。行业业绩方面，从成交量和预期收益来看，预期收益率缺乏稳定性，成交量则主要受市场的人气指数波动影响，二者呈现近似同向变动。从交易的平均期限来看，主要以一年内的短期借款为主。 三、P2P 网贷对于客户层次的构造作用 (一)针对小微企业信贷市场空白，促进了业务群体下沉。1．渠道多元化。P2P 网络借贷作为民间借贷在互联网时代的线上化产品，具有低门槛、高效率、手段灵活、直接对接的特点，而小微企业作为一类规模小、资金少，风险评估较复杂和困难，信用无法保证的市场经营主体，长期被排除在普通商业银行的贷款体系之外，融资难一直是小微企业的固有问题，P2P 作为正规金融的一种重要...
