优化农村小额保险的思考

优化农村小额保险的思考 在产品设计上，保险公司目前提供的产品与农民的需求不相适应。农民目前的需求更多集中于养老和医疗等方面，但保险公司的产品以信贷保险居多，产品结构比较单一，与农民的综合性保障需求不相适应。目前我国农村小额保险产品的销售和组织管理模式集中于商业保险、互助保险、合作保险、小额信贷捆绑保险等几种模式，与中国农村的实际有差距，缺乏相应的灵活性。 我国小额保险进展不佳的原因分析 （一）农民的保险意识比较淡薄。受传统文化、收入水平等多方面因素的影响，农民习惯将风险自留，依靠储蓄、亲属、借贷等应对风险。保险只有在发生了保险事故之后才会有赔偿或给付，在一些农民心中是一件不吉利的事情，因此农民对于保险的认可度较低，投保意识不强。 （二）保险公司的积极性不高。目前全国申请开办小额保险业务的保险公司不到十家，正式开展小额保险业务的公司更是屈指可数。由于小额保险是一种创新业务，保险公司均没有历史数据做支撑费率的厘定和利润的确定难以估量。在盈利性不确定的情况下，一些保险公司从风险的角度考虑，临时未涉足小额保险领域这导致目前的小额保险数量有限、产品种类比较单一，不能满足农村居民的风险保障需求。 （三）服务体系不完善。小额保险的廉价性导致保险公司必须要简化环节节约运营成本，但目前却存在着如下问题一是我国农村的保险销售渠道不畅。目前农村的代理销售网点较少，主要依赖于代理人的个人营销，展业成本较高，并且由于小额保险单笔保额低、保费少，难以对营销员形成佣金激励，也更容易引发销售误导。二是保费收取难。我国农民居住比较分散，支付能力比较低，收取保费所耗人力成本也较高。受渠道的制约，大多数保险公司进入到农村小额保险市场依旧需要很长的时间，从而造成整个服务体系不完善。 （四）监管制度不完善。小额保险在我国的进展只有几年的时间，监管部门掌握的资料不够完整，也缺乏相关经验同时，相关部门对保险风险预警机制、防范机制和风险处置机制还没有形成充分的实践检验。对于经营小额保险的保险公司应该实行什么样的监管措施，由谁来监管等问题在我国仍处于探讨阶段，并没有形成相关规定。 印度农村小额保险进展的现状及启示 印度是一个贫困人口比较多的进展中国家，与我国的基本国情比较相似。同时，印度目前是世界上小额保险进展比较好的国家之一，因此讨论印度小额保险进展的经验对我国有着很大的借鉴意义。为了支持农村经济的进展，维护...