创业者的家庭理财规划方案简述： 孟先生，32 岁，本科毕业，IT 行业，月收入 2.5 万元；太太，26 岁，本科毕业，管理工作，月收入 0.4 万元。 准备两三年后要小孩。 家庭每年日常开支 11.26 万元，有银行存款及股票 48 万元；家中老人都有退休金，目前每年敬老支出 1 万元。没有任何商业保险。理财需求：想做一份关于安全与舒适的财务规划，这个计划最好简单易行，由于收入是有不稳定的因素，所以希望在计划中能够弥补。 目前还想移居到国内的其他城市，由于工作和居住的不确定，希望老师能给出一些在这种情况下的具体建议。需求分析： 孟先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，常常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以应考虑选择一些对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。孟先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到收入不稳定定期寿险也很重要。另外，以后假如生小孩，子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。 综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金储备保险。 建议保费计划年支出 3 万元左右。 产品组合推举原则及理由： 1.保障全面 根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。 2.保障额度适当 (1)寿险保障的额度测算公式 应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产 应考虑未来 18 年的生活费(至孩子成人)，目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要 40 万元的教育费用，目前有可生息资产 48 万元。 按上述公式算下来：应投保金额=11.26 万/年×18 年+40 万 -48 万=194.68 万元， 实际按 200 万元计算。 根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为 170 万元，王女士的保额为 30 万元。 (2)重疾险保障 计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。 治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾，都会给自己 2-5 年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。 重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，建议孟先生上 70 万元重疾险，太太上 40 万元重疾险。 (3)意外险保障 意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入...
