联贷联保对中小企业信贷风险防范的作用与局限联贷联保对中小企业信贷风险防范的作用与局限 摘 要：当前，中小企业业务成为商业银行转型进展的一个重要突破口
然而，与大中型企业客户相比，中小企业由于经营实力相对较弱、财务管理不够法律规范、固定资产等抵质押物缺乏等原因，很难通过商业银行贷款审查
为满足中小企业融资需求，商业银行陆续推出中小企业联贷联保业务，由若干中小企业自愿组成一个联合担保体，联保体的成员之间协商确定授信额度，向商业银行联合申请授信
联贷联保业务对中小企业信用风险防范等发挥了积极作用，但也存在一定不足
关键字：中小企业；联贷联保；信贷风险 1 联贷联保适用对象和作用 联贷联保业务适用于经营规模和资金实力类似，经营同类型业务或在相同经营区域开展业务，具有一定业务联系的工贸企业，如专业化市场经营户、同一核心企业的供应商或采购商、同一产业链的上下游企业等等
对于此类中小企业形成的联合担保体，联贷联保业务具有满足企业融资需求、避开逆向选择、降低道德风险、提高还款率等方面的作用，具体如下： （一）无需提供资产抵押，在单一中小企业经营实力较弱、信用水平不高的情况下，通过联贷联保提升信用等级，帮助中小企业从商业银行猎取信用贷款
（二）由于联保体成员有一定业务往来，相互情况较为熟悉，朋友圈和生意圈往往会有一定程度的重叠，这种传统的人际关系本身对内部成员形成一种制约，提升了违约成本，降低了违约风险
（三）联保体成员作为一个整体向银行申请贷款，通过相互担保猎取银行信任
一旦有成员发成违约行为，将会对整体联保体的信用等级产生负面影响，并导致相应的担保责任
因此，联保体成员会自动的承担类似银行贷后管理工作，加强对联保体成员的监督和约束
（四）通过联贷联保业务猎取商业银行信用贷款，能够有效降低中小企业客户的融资成本，减少当前各类担保中介收取的昂贵费用，有助于促进中小企业健康进展
