中小企业融资案例分析案例 1湖州小企业联保贷款一、背景资料2025 年以来，湖州市吴兴、南浔农村合作银行根据小企业融资特点和进展实际，加大金融创新力度，努力拓宽服务领域，积极探究推行小企业联保贷款业务，在满足小企业融资需求、增强市场渗透力和竞争力方面取得了积极成效。截至 2025 年 12 月末，吴兴农村合作银行共办理联保贷款5 组、16 户，当年累计发放贷款 5120 万元，年末余额 2880 万元.吴兴、南浔农村合作银行在深化调查分析的基础上制定了《农村合作银行小企业联保贷款管理办法》，积极稳妥地指导辖属分支机构开展小企业联保贷款业务.(1)企业申请。一般由 3~6 户小企业向合作银行提出申请，在自愿基础上组成联保小组,分别填写《小企业参加联保小组申请书》，经民主推举、选举产生联保小组组长后，共同签署《小企业联保小组协议》交给合作银行.（2)银行审核。根据“严格准人、自主选贷、注重效益、控制风险”的原则，合作银行对每一个联保小组成员进行审核，重点审核其资产负债、生产经营以及历史信用记录等情况。经办支行负责初审，总行最终核准。(3)成立小组。经总行核准后，所有成员根据“自愿组合、诚实守信、责任连带、风险共担”的原则,共同签署《小企业联保小组协议》,明确各自的权利和义务，成立联保小组,所有小组成员共同与经办银行签署《小企业最高限额联保借款合同》.（4)发放贷款。合同生效后，联保小组成员只要填写《企业借款申请书》，即可向银行申请贷款。贷款在联保协议有效期内，实行一次核定、周转使用.企业联保贷款利率参照非自然人保证贷款方式利率优惠 10％执行，并且可以根据联保小组在本行的存贷款比例进一步优惠下浮。二、案例分析 中小企业通过联保贷款模式融资的工作成效及特点主要在于：（1）打破瓶颈，降低融资成本。由于大多数小企业房地产权证明不全、机械设备无购买发票、经营规模小、财务管理不法律规范，因此根据传统信贷业务操作,根本无法进人银行的准入门槛。而小企业联保贷款则无须实物抵押和其他担保,不仅打破了“贷款难”问题的瓶颈,而且为企业节约了担保费、评估费、公证费等额外费用，融资成本大大降低.(2)共担风险，防范信贷风险。小企业财务管理落后、财务报表不全、银企双方信息不对称是当前银行拒绝小企业贷款申请的一个主要因素。而“联保贷款”方式的出台，为银行发放贷款加上了一道“企业风险共担”的保险。只要联保小组中任何一个成员没有及时还贷,其他成员均要承担...
