基于评分法的小额信贷信用风险管理评分模型利用层次分析法确定各指标的权重小额贷款风险管理操作实务---实用小额贷款风险管理目 录 一、风险基础知识 二、小额贷款风险 三、业务风险管理 四、逾期贷款处理 2013-8-12 2 一、风险基础知识 “风险”一词的由来，最为普遍的 一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞 为生的渔民们，每次出海前都要祈祷， 祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中 主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在 出海时能够风平浪静、满载而归；他们 在长期的捕捞实践中，深深的体会到 “风”给他们带来的无法预测无法确定 的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼 的生活中，“风”即意味着“险”，因 此有了“风险”一词的由来。 3 1、风险起源 2013-8-12 一、风险基础知识 2、风险定义：风险的定义有两种。 （1）狭义：强调风险表现为不确定性 （2）广义：强调风险表现为损失的不确 定性 2013-8-12 4 一、风险基础知识 3、现代企业内部管理风险 生产风险 环境风险 技术风险 人员风险 财务风险 经营风险 信用风险 销售风险 2013-8-12 5 一、风险基础知识 4、现代企业外部环境风险 经济环境 金融政策---利率、汇率 CPI 指数 通货膨胀 行业环境 产品生命周期 产业政策 同行不正当竞争 6 2013-8-12 一、风险基础知识 5、风险时刻存在 任何项目的重要风险处理失当都可能导 致企业经营的失败，造成巨大的经济损 失，对作为债权人的小贷公司形成风险。 信贷工作接触到各行各业，对各行业风 险都要有所了解。 2013-8-12 7 二、小额贷款风险 特点“短、频、快” 资金成本较高---风险与收益成正比 银行基准利率 4.875‰------目前普遍 12‰ 我公司利率 19.2‰ 国家保护的利率 19.5‰-----民间借贷 2013-8-12 8 二、小额贷款风险 小贷客户需求 1、短期资金周转需求 由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本 高的资金风险会增大，同时会企业利润，不利借款企 业的发展。 2、有好的产品（项目、机会）急需资金 新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻 例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会 严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍 需要 2013-8-12 9 二、小额贷款风险 （一）借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害和 道德因素不能或...
