保險消費權益之探討黃明陽*前言一、消費者保護法適用於消費關係二、保險法適用於保險關係三、保險消費關係有消費者保護法規定之適用壹、保險消費關係之分析一、險消費關係是一種事實關係二、保險消費關係之特性三、保險消費爭議之處理機制貳、保險消費契約之規制探討一、保險消費契約之立法規制二、保險消費契約之司法規制三、保險消費契約之行政規制參、保險業者之責任一、保險契約之理賠責任二、保險產品之行銷責任三、損害賠償之責任肆、檢討與建議（代結語）一、主管機關應研訂更有效機制，保險消費權益才能獲得保障二、積極落實推行消費者保護教育，保險消費糾紛才能有效減少三、保險業者必須重視消費者權益，保險事業才能永續發展前言原則上只要有一個法律行為，即可發生一個法律關係，而此種法律關係通常存在於二個人之間。例如買屋人與售屋人間的房屋買賣關係；父親買手機送兒子的贈與關係；男人與女人結婚的婚姻關係；員工與老板間的僱傭關係等等，均屬一定的法律關係。至於不同的法律關係，在民事方面，除了最基本的民法以外，通常都會適用不同的特別民事法律。一、消費者保護法適用於消費關係*作者為行政院消費者保護委員會副秘書長。企業消經營費者者商品服務營業行為消費行為消費關係客體消費關係主體消費者保護法屬於特別民事法律的一種，具有民法特別法的地位，凡是消費的法律關係（簡稱消費關係），均有消費者保護法規定的適用。所謂消費關係，係指一切與消費有關的法律關係，主要係由①消費關係的主體、②消費關係的客體、③消費關係的行為等下列三個要素所構成1（如附表）：㈠消費關係的主體：消費者及企業經營者。㈡消費關係的客體：商品（有形產品）及服務（無形產品）。㈢消費關係的行為：消費者的消費行為及企業經營者的營業行為。凡是生活上的消費行為，均為消費者，惟此之「消費」行為，限為「最後消費」行為；凡有「營業」行為，即為企業經營者，且此之「營業」行為，不以「營利」為目的者為限。一個法律關係，如果缺少上述其中任何一個要素，就不是消費關係，而是屬於其他種類的法律關係，因此，消費關係是一種特別的法律關係；也只有消費關係，才能適用消費者保護法的規定。二、保險法適用於保險關係有關保險問題，本文主要係以保險法的規範為範圍，不及於其他保險特別法，謹先敍明。保險法屬於特別民事法律（商事法）的一種，具有民法特別法的地位，凡是保險的法律關係（簡稱保險關係），均有保險法規定的適用。所謂保險關係，本質上是一種債權債務關係2，係指一切與保險有關的法律關係，只有保險關係才能適用保險法的規定。由於保險關係亦有其一定的要件（必須與保險有1拙著「消費者保護法入門」，台灣商務印書館，2006年3月出版。頁3以下，針對消費關係予以詳細論述。2劉春堂著「消費者保護法與保險事業」，刊於全國消保官保險消費爭議案例研討會（94年5月10日至5月12日）。保險關係本質上為債權的契約關係，保險契約之締結，事實上係利用保險約款為之，保險約款可謂係保險交易之自治立法，在實務上已成為種實質的保險交易制度或規範。關），所以也是一種特別的法律關係3，依照保險法規定，保險關係主要有下列兩大類型：㈠保險契約關係類型：保險法第1條至第135條，主要為保險契約的適用規範，屬於民商法（私法）關係，可逕以保險契約法稱之。保險依其適用的法律不同，可分為一般保險與特別保險：⒈一般保險：凡是適用保險法規定之保險，屬於一般保險，尚可分為下列二類，為本文論述重點。⑴財產保險：係指以財產為保險標的之保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險、其他財產保險等六種。⑵人身保險：係指以人為保險標的之保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險等四種。⒉特別保險：凡是適用保險法以外特別法律之其他保險，屬於特別保險。例如全民健康保險、公務人員保險、勞工保險、農民健康保險等，依保險法以外特別法律規定的保險，屬之。㈡保險業管理關係類型：保險法第136條以下，主要為保險業及從業人員的管理規範，屬於行政法（公法）關係，可逕以保險業法稱之。⒈保險業：依保險法第6條規定：「本法所稱...
