2024年银行保险业务发展问题研究VIP免费

银行保险业务发展问题研究[摘要]20XX年3月，银监会与保监会职能合并，组建了中国银行保险监督管理委员会，“一行三会”的监管格局成为历史。作为银保交叉型业务的典型代表———银行保险（bancassurance），重新回归大众的视野。在银行保险业务快速发展的过程中，也暴露出许多问题，既有出自微观层面的产品和营销管理等问题，也有来自宏观层面的监管和制度问题。在银保监管合并的新常态下，解决我国银行保险发展过程中存在的诸多问题，除了发挥监管的协同与融合外，更重要的是要尽快完善宏观制度安排和政策指引，规范微观主体的经营行为。[关键词]银行保险；监管融合：对策建议一、引言银保融合是银行业和保险业发展的一个必然趋势，银行保险（bacassurance）作为银保融合最为重要的模式，实现了银行业和保险业的共赢：一方面，银行业的激烈竞争迫使银行在传统的存贷业务外，须寻求新的利润增长点；另一方面，保险公司为了拓宽销售渠道，追求保费规模，也需要开发新的销售模式。我国银行保险萌芽于1995年，2000年以后迅速发展，目前银保渠道已经成为了寿险公司业务保费来源的第一大渠道。然而，银行保险在快速发展的同时，也出现了一系列问题，如产品同质化、销售误导、后续服务缺失等等，在一定程度上制约了银行保险的发展，而且有的问题至今仍未寻求到有效解决途径。银保业务横跨银行业与保险业，在分业监管模式下，囿于监管的权力界限而极易出现监管真空，而这也正是银行保险问题较难根治的本源。20XX年3月，银监会和保监会正式合并，成立了中国银行保险监督管理委员会。可以预见，银保监会的成立必将创造更加完善的监管环境，而在新的监管环境下，银行保险又将面临哪些机遇和挑战，这又值得进一步探讨和分析。二、相关文献回顾关于我国银行保险发展过程中存在的问题，目前的研究主第1页共6页要集中于银保产品和营销问题、对策以及银保发展模式等方面。首先，对于银保产品设计及营销问题，陈文辉、李扬、魏华林（2007）认为当前我国的银行保险存在储蓄型产品比重过高、手续费支付问题、银行对保险销售人员的激励制度问题以及银保产品的满期给付问题[1]；徐静（20XX）认为银保发展中存在产品结构单一、代理人专业知识不足、保险公司恶性竞争、技术安全不足等问题[2]；仇克迪（20XX）认为存在一部分保险公司“资产驱动负债”，将保险产品特别是银行保险产品简单异化为“理财产品”[3]。关于解决问题的策略，宋明岷（2005）通过swot分析后指出，规范和发展银保市场可以通过深化银行与保险公司合作、细分目标市场、转变竞争策略、加强营销人员培训、加强风险管理、改进对客户的宣传与沟通、开发it平台等策略[4]；仇克迪（20XX）认为要加大对银保渠道保险产品设计、准备金提取规则等方面的监管力度，推动银保产品由短期向长期，由理财向保障，由趸交向期交的转型发展[3]。而对于银行保险发展模式问题，郭琳（2005）认为金融集团发展银保的模式并非一成不变[5]；邓志清（2006）认为汇丰模式即“内部一体化”是银行保险的最佳模式，因为该模式可以有效节约成本、可以充分体现以客户为导向的经营理念、可以平衡银行与保险公司双方的利益关系[6]。从以往的文献来看，大多数研究局限于微观层面，对银行保险的合作模式、营销方式、产品结构等展开探讨，而对于宏观监管层面和银保发展方向的研究较少，对新旧监管变化下的银保对比研究更是少见。本文着眼于银保监管融合的视角，对银行保险存在问题和发展方向展开探讨。三、分业监管格局下我国银行保险发展成效及存在问题我国银行保险从萌芽起步阶段（1996年至2000年）到快速发展阶段（2000年至20XX年），再到规范与调整阶段（20XX年以后），目前已成为寿险公司保费收入的支柱渠道。在快速发展的过程中，银行和保险公司一方面拓展了市场，积累了资源，巩固了合作平台，同时也暴露出许多问题，其中既有出自微观层面的产品和营销管理等问题，也有来自宏观层面的监管和制度问题。第2页共6页（一）微观层面。产品的同质与营销管理的粗放。银行保险发展过程中，在产品设计、营销人员管理、手续费支付等多方面均存在诸多问题，这些问题的存在导致了银...