二、我国民间借贷现状（一）发展地区不断扩大，但存在地区差异性从全国各地涌现的民间借贷纠纷案可以看到，民间借贷已经从两年前的江浙沿海地区扩展到陕西、内蒙古等内陆地区，从制造业领域扩展到商贸流通、正规金融体系、国有企业甚至广大的普通家庭。据中国人民银行温州支行2011年7月20日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，目前温州民间借贷的市场规模是1100亿元左右，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。经济发展不平衡是目前我国各种经济现象的一个共同特点，民间借贷则表现在它的地区性差异上，以江浙等沿海地区的经营型民间借贷和湖北、湖南、江西等中西部地区的生产型民间借贷为代表呈现两极分化趋势（表1-1）。表1－1民间借贷类型类型主要分布地区目的规模利率经营型民间借贷浙江、江苏、广东等沿海地区用于商业和金融投资，缓解企业暂时现金流及企业的进一步发展数目一般比较大，牵涉范围广高于正规金融体系的借贷利率生产型民间借贷湖北、湖南、江西等中西部地区满足基本生产活动，如婚嫁娶礼、购买农业生产资料等数目一般比较小，牵涉范围一般局限于亲戚朋友这个圈子一般比较低，甚至无偿经营型民间借贷，主要用于商业和金融投资，缓解企业暂时现金流及企业的进一步发展，其数目一般比较大，牵涉范围广，但高于正规金融体系的借贷利率而生产型民间借贷，主要满足基本生产活动，如婚嫁娶礼、购买农业生产资料等，数目一般比较小，牵涉范围一般局限于亲戚朋友这个圈子，一般比较低，甚至无偿。（二）资金来源多元化，资金用途分散化过去民间借贷资金的主要来源是社会闲置资金和地下钱庄的资金，近来被火爆的民间借贷市场行情的吸引，借贷主体呈现鱼龙混杂的局面。1．居民储蓄和一部分实体经济资金负利率时代意味着35万亿的居民储蓄面临日益贬值的残酷现实；金融危机导致全球经济不景气，投资环境日益恶化，特别是对以出口为导向的劳动密集型企业，加上国内煤炭领域的淘汰与整合及房地产泡沫对投资者财富的放大效应，从实体经济（部分上市公司年报披露，部分利润来自民间借贷资金）和私人手中挤压出庞大的社会闲置资金。资本具有趋利性，被挤压出来的资金一波一波地投向了民间借贷市场，民间借贷市场呈现日益火热的局面。2．海外投机热钱据2012年3月23日中国国家外汇管理局发布的《2011年中国境外资金流动检测报告》显示，2011年估算的跨境资金流入额为365亿美元，而在2010年这一数字仅为750亿元。国外热钱极具投资性、趋利性，面对徘徊在2500点左右的国内股市和国家对房地产市场的调控这一预期，它们只有两个选择：一个是放在银行坐收利息，一个是以各种隐形方式进入民间借贷市场。从民间借贷一系列纠纷案件的调查分析，相当一部分已经介入到中国沿海一带的民间借贷市场。3．部分正规金融机构的资金据相关调查分析，国有企业，他们凭借政策优势及特殊的政治背景以6%的利息从银行贷出来，转手以12%放贷给担保公司，赚取利差；另外那些能从银行贷出来钱的，如担保公司、投资公司、公务员都纷纷参与其中，例如在江苏无锡、福建龙岩、湖南郑州、广东深圳等地某些银行对公务员实行5万—50万不等的授信额度，这些钱的投入极大地活跃了市场。按照中国银监会主席刘明康的说法，仅由银行贷款转化而来的高利贷就达3万亿元。从民间借贷的资金流向来看，借贷资金用途较为分散，总体来说主要是用于生产经营和消费及应对一些突发情况，例如筹集生产经营资金，农村建房，大额的医疗费用，婚嫁娶礼等。除此之外，资本的趋利性使民间借贷资金出现了严重的游资化、投机化倾向，如有些企业、个体工商户通过民间借贷获得资金后，转而炒股、炒房、炒矿等“过热”产品，有些甚至炒农产品。更严重的情况是部分民间借贷资金沦为单纯的“炒钱”。据人民银行温州支行的一份报告显示，当前1100亿元温州民间借贷的具体用途分为几个部分：一是用于一般生产经营的占35％；二是用于房地产项目投资或集资炒房的占20％；三是借给民间中介以及民间中介借出用于短期周转的占40％左右；四是投资、投机及不明用途占5％。（三）中小企业是最大的需求方从人民银行公布的社会...
