管理式医疗商业健康保险探究复旦大学丁纯，吴彬[摘要]当前VIP免费

管理式医疗商业健康保险探究复旦大学 丁纯，吴彬 [摘要]当前我国商业健康保险的发展速度很快，但是却遭遇了道德风险的瓶颈，保险人难以控制医疗费用的高速上涨，国外尤其是美国所实行的管理式医疗较好地缓解了这个问题，美国管理式医疗保险对于我国有很强的借鉴意义。在条件合适的情况下，我国应逐步修改相关法律条文，消除管理式医疗的制度性障碍；政府对于管理式医疗组织要给予一定的财政、税收政策优惠；加强政府的监管力度，避免出现医疗机构与保险人侵害投保人利益的事件；建立一种完善的健康信息系统及其管理系统；通过开展预防保健服务和健康教育来控制费用；通过选择医疗服务提供者和对医疗服务使用的审核来控制费用。 [关键词]健康保险，管理式医疗，道德风险一、我国商业健康保险的现状我国商业医疗保险自开办以来发展迅速，目前各寿险公司、财产保险公司普遍都在经营健康保险业务，同时首家专业的健康保险公司已经开业，还有部分正在筹建。目前我国商业健康保险险种已经超过 300 个，商业健康保险服务的领域也日益拓宽，健康保险产品覆盖面广，社会影响明显增大。当前我国健康保险市场的主要特征有： (一)健康险的发展和医疗改革及经济增长同步在医疗改革进行之后，作为社会医疗体系的一个重要组成部分，健康保险的覆盖面更宽，产品更加个性化，满足了医疗市场的需求，得到长足的发展。 (二)尽管我国健康险起步晚，但发展迅速，利润空间较大 2005 年健康险保费收入为 3 123 019.4 万元(见图 1)，自 1999 年以来在短短的 6 年内增长了 8.5 倍，年均增长率为 23.5%，这远远超过了国民经济的发展速度。而赔付和保费收入的比率自 1999 年—2005 年分别为30%、19%、 54%、41%、29%、34%、35%。除了在 2001 年的比例高于 50%以外，其他年份均是在 30%左右，说明商业健康保险还是有很大的利润空间，各大保险公司近年来争先恐后地发展健康险也充分证明了这一点。 (三)由于我国经济发展的地区差距明显，健康保险在地区间呈现出不同的发展态势 以 2006 年 1-5 月的健康保险的保费收入来看，最高的三个地区分别为北京 180 087.96 万元，江苏 131 890.48 万元，上海 126619.46 万元，而最低的三个地区分别为西藏 0 万元，青海 1906.12 万元，海南 3 323.12万元，差距巨大，当然这和经济发展水平密切相关。就平均保费而言，东部发达地区最高，中部其次，西部最低(见图 2)。北京的平均保费是贵州的...