小额信贷机构面临的信贷风险（一）流动性风险2024 年银监会印发的《商业银行流动性风险管理指引》中将“流动性风险”定义为商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险.对于小额信贷机构来说，就是指没有足够的现金来应付到期的资金偿还需求和未能满足客户的贷款需求或其他即付的现金需求，而使其自身蒙受信誉损失或经济损失的可能性.流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险.从这个角度说，流动性风险水平体现了小额信贷机构的整体经营状况.对比银监会明确的银行流动性监管的四个主要指标:流动性覆盖率、净稳定融资比例、贷存比和流动性比例来说，满足小额信贷机构的流动性需求主要有两条途径：一是小额信贷机构对内在其资产负债表中“储备"流动性，即持有一定量的现金性资产；二是小额信贷机构对外短期“借入”流动性。（二）战略风险战略风险是指小额信贷机构在追求短期商业目的和长期进展目标的系统化管理过程中,不适当的未来进展规划和战略决策可能威胁小额信贷机构未来进展的潜在风险.战略的核心是定位，即选择企业的进展方向.主要包括小额信贷机构的进展前景，小额信贷机构的类型，小额信贷机构的进展目标以及小额信贷机构业务服务的主体等方面的定位，这些都将从本质上决定小额信贷机构面临的风险类型、风险管理机制的建构、风险防范的手段以及风险补偿的措施等。因此一旦进展战略选择错误，小额信贷机构将必定面临巨大的风险.在实践中，战略风险主要来自四个方面：缺乏整体兼容性，战略存在缺陷，资源匮乏，质量难以保证.另外，不同的战略选择所面临的风险也存在一定的差异.(三）合规风险合规风险是指由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失当而可能扩大损失的风险的可能性。尽管新巴塞尔协议将合规风险整合到操作风险范畴,本文仍然将其作为一个独立的风险种类进行分析,这是小额信贷机构进展现实的严峻性所使。合规风险主要分为三类：一是由于违反刑法的禁止性规定而产生的合规风险，比如刑法规定了四种非法集资的犯罪，假如小额信贷机构实施了相关非法集资活动就会承担相应的刑事责任.二是由于违反监管政策或相关行政法规而产生的合规风险，比如，要求小额贷款公司从银行业金融机构获得融资的金额，不得超过资本净额的 50％等的...
