意外损害险保险案例分析练习题 一、问题思考 1.如何认定意外损害?请分别说出损害、意外和意外损害的含义 以及它们构成的条件。意外损害保险是指保险人对被保险人因意外损害事故致死致残,根据合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。意外损害保险与死亡保险都是承保被保险人死亡的险种,但二者存在区别:意外损害险是负责被保险人因意外损害所致的死亡或残废,不负责疾病所致的死亡;死亡保险负责的是被保险人因疾病或意外损害所致的死亡不承保意外损害所致的残废。 意外损害保险承保的是意外损害,只有正确理解意外损害的含义才能了解掌握意外损害保险的保险责任。意外损害是由意外和损害构成的,下面我们分别阐述它们的含义。 首先,谈损害。损害是指被保险人的身体受到侵害的客观事实,它由致害物、致害对象和致害事实三个要素构成。缺少其中任何一个要素都不能构成意外损害保险所指的损害。致害物,是直接造成被保险人损害的物体或物质,而且是在被保险人身体之外的。例如,烧伤的致害物是大火,坠地死亡的致害物是地面,砸伤的致害物是石块等。致害对象,是被保险人的身体某个部位,是生理上的损害。假如致害对象不是被保险人的身体,而是被保险人的人身权利或与人身相联系的其他权利,包括姓名权、名誉权、肖像权、发明权、著作权等,均不属于损害。致害事实,是致害物以一定方式破坏性地接触被保险人身体的客观事实。致害方式如碰撞、焚烧、淹溺、电击、爆炸、烫伤、急性中毒等。 接着,谈意外。意外是就被保险人的主观状态而言的,它是指事先未预见,即损害的发生未为被保险人事先所预见,或者违反意愿,即损害的发生违反了被保险人的主观意愿。事先未预见,包括两种情况:一是事先不能预见或无法预见到的损害。如被保险人乘坐飞机外出旅游,因飞机在飞行途中坠毁而死亡,这是被保险人外出之前不能预见到的损害。二是事先能够预见,但由于疏忽而没有预见到的损害。如被保险人知道农药有毒,但因疏忽把药放错地方,误将它当作止咳药服用后死亡。 违反意愿,也包括两种情况:一是预见到损害即将发生,但技术上已不能实行措施避开。如大楼失火,大火封住门口和走道,被保险人不得不爬出窗口跳下,坠地重伤。二是已预见到损害即将发生,技术上也可避开,但由于法律上或职责上的规定,不能躲避。如每个公民都有协助公安干警维护治安的责任,看到歹徒行凶作恶,被保险人冲上前去与之搏斗而受伤。 分别谈了损害和意外各自的含义以...