白银区联社不良贷款形成原因及化解措施一、不良贷款形成原因（一）国内外经济形势因素。公司类贷款不良率增长幅度远大于贷款增长速度，这类贷款反弹的主要原因是：白银区属国家老工业基地、国有企业主要有白银公司、银光公司，各行各业都是围绕这两大国有企业展开的。由于全球及国家经济放缓，煤炭、有色金属等产品价格市场持续走低；国家经济结构调整，环保标准提高，高污染、高耗能企业关停；白银地区资源枯竭，成本增加，产品滞销，导致两大国有企业效益下滑，也直接影响其他各行各业经营效益，也影响了地方政府税收，政府项目资金难以保证，下游企业、个人资金相互拖欠，经营困难，最终将风险转嫁给银行，造成借款人无法按期归还贷款本息，形成大量不良贷款。（二）国家政策因素。农户不良贷款增长幅度远大于农户贷款增长幅度，不良贷款反弹原因是：国家和地方政府为了加大市场宏观调控，连续出台了许多干预市场刺激性政策，如要求银行发放草食畜牧业贴息贷款、日光温室大棚种植贴息贷款等，信用社为了积极配合政府工作，大量投放这类贷款。由于中国农业人口较多，很快日光温室种植、养猪、养羊、养牛业异军突起，市场饱和，产品价格下滑，最终给种植户、养殖户造成巨大经济损失，甚至破产倒闭，无力归还银行贷款本息，将风险再一次转嫁给银行，使大量此类贷款形成不良。国家及地方政府为了做好扶贫工作，出台了许多优惠政策，其中为了支持妇女和下岗职工创业，我联社为了配合政府，做了大量工作，也投放大量妇女创业贷款和下岗职工再就业贷款，但由于个人经营、市场变化等多方原因，少部分人创业没有支持起来，资金困难无力归还贷款，贷款形成不良，（三）地方信用环境因素。白银地区同国家发达地区相比经济进展速度缓慢，经济比较落后，老百姓的法律意识淡薄，信用观念较差，总有一些人认为银行的钱是国家的，不贷白不贷，贷了也白贷，老是存在骗贷，赖债思想，甚至存在转移个人资产，躲避债务现象。这种不健康风气的存在与蔓延，直接影响整个地区的社会信用环境，也减弱老百姓的还款主动性，加剧了银行不良贷款形成。（四）内部信贷管理因素。基层社主任、客户经理责任心不强，在经营贷款中贷前调查不细、贷时审查不严、贷后检查不到位，长期粗放经营，缺少合规的信贷文化和风险文化，贷款没有从源头进行风险控制，从源头上就埋下了风险隐患，这是不良贷款形成的内部原因。（五）统计口径变化因素。自2025年全省农村信用信贷管理系统上线以...
