浅析关系型贷款在我国的应用浅析关系型贷款在我国的应用 【摘要】本文首先简述关系型贷款，接着探讨关系型贷款银行规模的选择，结合成功案例分析我国关系型贷款的应用，提出现阶段应由区域性的中小银行提供关系型贷款，并与交易型贷款相结合，立足“草根”，支持本土中小企业进展。 【关键字】关系型贷款，银行，中小企业 一、关系型贷款 关系型贷款，容易与关系贷款混淆。关系贷款中人情关系起重要作用；关系型贷款中的关系则是建立在银行与企业长期合作，提供一系列服务，银行信贷人员对企业经营者比较了解的基础上与企业建立较紧密的关系。 关系型贷款最早由 Berger 和 Udell（2025）提出，将银行对企业的贷款技术概括为：财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分和关系型贷款。前 3 种统称为交易型贷款，多为一次性交易行为，基于较易得到、可量化和查证的“硬”信息决定贷款的发放，如企业可靠的财务报表，有高质量的应收帐款和存货做抵押，专门机构提供信用评分信息。关系型贷款，需要银行长期内与企业及其所有者、供货商及客户、所在区域等各个维度上的接触来生产难以被量化、查证和传递的“软”信息。 二、关系型贷款银行的选择 （一）由中小银行提供关系型贷款 “小银行优势”理论认为，在对小企业的关系型融资中，中小金融机构天生的组织结构少、信息传递链短以及基层信贷经理的代理成本低等特点，具有猎取“软信息”的融资成本低等优势。早期讨论发现，小银行所发放的中小企业贷款在资产总额中的比例高于大银行，大银行一般不同意经营中小企业贷款，规模不同的银行在贷款审查程序上存在差异。Berger 等后来对“小银行优势”提出质疑，由于受法律限制和分散风险，小银行发放更大比例的中小企业贷款；以往讨论未考虑中小企业的市场分布，无法推断中小企业信息的透明度、贷款风险等特征。中小企业从不同规模银行获得贷款的概率与不同规模银行在当地的市场份额成正比，不同规模银行的中小企业客户在信息透明度及其他方面无显著差异。粟勤等（2025）指出对“小银行优势”的正确理解是小银行具有关系型贷款优势，大银行的交易型贷款具有比较优势。苏峻等（2025）验证了关系型借贷已成为中小企业与银行之间信贷的一般方法，证明了“小银行优势假说”在我国适用。 （二）由大银行提供关系型贷款 大多学者认为大银行具有信息成本的跨期分担优势、信息技术优势以及网点优势，更易于与小企业建立长期稳定的合作关系。关系型贷款...
