商洛市非充分竞争条件下利率定价与信贷投入调查商洛市非充分竞争条件下利率定价与信贷投入调查 摘 要：理论上讨论以及国际实践认为，高利率有利于弱势群体得到贷款支持。对商洛市农村金融市场展开调查，从非完全竞争条件出发探讨影响利率定价的因素以及利率定价与信贷投入的关系。调研结果表明，农村金融市场的垄断性造成利率定价偏高，借款人对于利率定价改革产生错误认识。提出建立合理的贷款利率定价机制并严格执行，加大市场化利率改革的宣传力度等政策建议，以期改善农村信贷市场效率。 关键词：利率定价；信贷投入；市场结构 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2025）06-0134-02 导言 随着中国利率市场化改革进程的推动，金融机构贷款利率浮动区间不断放宽。继 2025 年 1 月 1 日扩大贷款利率浮动区间之后，中国人民银行从 2025 年 10 月 29 日起上调金融机构存贷款基准利率，并放宽人民币贷款利率浮动区间。对金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的 0.9 倍。对金融竞争环境尚不完善的农村信用社，贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3 倍，贷款利率下浮幅度不变。以调整后的一年期贷款基准利率（6.57%）为例，农村信用社可以在 6.57%～15.111%的区间内自主确定贷款利率，根据企业的信誉、风险等因素确定合理的贷款利率，并逐步形成根据贷款风险成本差别定价的格局。借鉴国际经验，放开利率浮动空间，让信用条件比较差的借款人通过较高的利率获得借款机会，而让信用条件较好的借款人享受优惠利率以及下浮的好处，保护优秀客户资源。以利率差别待遇，激励客户群向优质客户转变，并让不同类型客户承担相应的贷款成本，实现农信社的商业化经营，是政策推行的目标所在。 那么，新一轮农村信用社利率市场化改革的成效如何，能否在西部达到支农目标，改善农村金融供给不足的状况呢？我们在商洛市辖区 6 县 1 区，共发放农村信用社信贷投放情况调查问卷 7 份，全部收回；农户贷款情况调查问卷 700 份，收回 589 份；个体工商户贷款情况调查问卷 144 份，收回 124 份；中小企业贷款情况调查问卷 73 份，收回 63 份。通过调查，试图了解上述问题的答案。 一、商洛市农信社利率定价以及信贷投放概况 商洛地区共有农村信用联社 7 家，2025 年末分支机构 210 个，工作人员 1 404 名...
