第1页共21页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共21页中小企业信用担保风险、投资与疑难解析深圳担保同业公会会长、深圳担保集团原董事长叶小杭（录音整理摘要）金秋九月，在上海，与各位新老朋友，利用两天时间，对担保业，为什么说是担保业？我们绝大部分是担保机构的老总们，当然也有一部分小额贷款公司、一部分典当公司，还有一小部分投资公司，还有一些地方监管部门的领导。这五种成分实际上所关心的目标和所研究的经营模式是一致的，所以我讲的内容还是以融资担保为主线。深圳担保集团，作为一个融资担保机构的主体，但实际上它是解决中小企业融资难，构建了链条式、一体化、综合性的一个经营平台。我们集团名字叫做担保公司，但我们集团下面成立了小贷公司、典当公司、风险投资公司，参股了不动产公司，还参股了16家企业，这个讲风险投资，那么实际上它已经搭建了一个综合性的、一体化解决中小企业融资难的平台，到现在我们认为这条路是走对了的。现在单一模式的经验，利润不高，不论是单一的小贷公司，还是单一的融资性担保模式。如果你能把这些有机的结合起来，组建一个组合企业、搭建一个金融控股的综合平台，那么按照我的话说，你不想赚钱也难。这些本是结论性的，四个单元讲完以后总结归纳给大家的：什么是盈利模式？我今天开场就把什么是盈利模式告诉给大家。下面的四个单元，我将会论述、论证和案例求证来说明和讨论这些问题。我的主线条还是按照融资担保这个主线条讲。实际上无论是小贷、典当、投资还是融资担保，它所面临的都是一个：业务要拓展，这个业务主要是信贷业务；风险要控制，不能赔，事情要做，不能白做，收收保费、利息，今天收进来一个亿，明天赔出去十个亿，你敢收吗？这里想说的是，担保、小贷谁都会做，放出去、收进来，什么叫落袋为安，就是一年以后、到了期以后，银行通知解保了、企业给你还款了、小贷的本金利息也收回来了，那时候你才能说，你这个业务是做成功了。我们不是要做一笔业务，要大批大量的，就拿我深圳担保集团来讲，整整12年，每年一个台阶，连续走了十二年，去年我们做了1884家企业,203亿的担保。人家说融资性的信用担保没有盈利模式，我们去年利润总额3.4亿，那么这些钱是怎么赚出来的不仅是两项准备金，这两个点的保费，保费的百分之五十及期末未到责任余额再提百分之一，这两个点都提完了，那利润从哪儿来？守规经营是必须的，同时你也有股东、投资者，他们需要对你进行考量，你要拿得出东西，还不能是弄虚作假的东西。首先说个前提：我们所讨论的一切问题都是围绕着中小企业，当然也包括中小企业主的个人贷款这么一个大前提。实际上民间借贷是在个贷的这部分，个人消费性融资的这部分东西-----期贷、房贷，总体上我们研究的对象是中小企业，为什么要研究他们，因为党中央国务院的基本国策之一，就是要扶持中小企业、促进中小企业健康、良性的发展。中小企业在国民经济中间所占的作用和地位，我们通俗的说法就是56789，5是什么？它占了全国税负的百分之五十以上；6是它占了全国发明专利的百分之六十以上；7是占了全国岗位就业的百分之七十以上；8是占了全国城乡零售业的百分之八十以上；9是它的企业数占了全国工商企业的百分之九十以上。所以中小企业在国民经济中扮演了一个很重要的角色。我整个四个单元的安排分四个内容，第一个是理念层的思考；第二个是制度层的设计；第三个是作业层的质量；第四个是盈利模式。盈利模式比较简单，中间我会安排一块，由于我们的整个信贷过程中间都涉及到一个很重要的问题，就是项目调查，所以我会对这一块作出展开分析。在座的大部分是经理层，也有一部分作业层，那么我们就从领导层和作业层两个角度做出思考，来看如何把风险控制住，这是最关键的中间环节。一、理念层的思考第一是为什么要监管。大家都知道，全国那么多的银行机构，一个银监会就把它们全管了；全国那么多保险机构，一个保监会也把它们管了；全国那么多的上市公司、登记公司、证券公司包括上交所、深交所，一个证监会管了。那为什么一个小小的担保行业，有八个单位在管。去年全国一年的担保...
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