基于商业银行角度的个人理财业务风险管理VIP免费

ValueEngineering0引言近年来，我国经济的高速发展带来了居民财富的快速积累，国内个人理财业务也犹如雨后春笋显现出勃勃生机，从简单的产品推介向多样化的理财服务发展，各家商业银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。理财产品为商业银行创造利润的同时，也将商业银行暴露在新的风险之下，个人理财业务的风险管理势必要向精细化管理蜕变。1我国商业银行个人理财业务面临的主要风险1.1市场风险市场风险是在交易时，由于交易组合的实际价格偏离其以市场计价的价值而形成的风险。理财计划和产品是一系列投行业务、结算工具、金融衍生工具的综合应用，会涉及到股票市场、债券市场、期货市场和同业拆借等专业市场。还需要使用利率、汇率的避险工具。所以，个人理财业务必然涉及金融市场系统性风险，承担产品存续期间的利率、汇率风险。商业银行在发行理财产品时，普遍以保本、收益保底来吸引客户，一旦市场价格、利率、汇率发生不利于商业银行投资的变化时，承诺的收益将很难保证。1.2操作风险操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。操作风险主要由商业银行内部因素造成，工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务都会导致商业银行产生损失。个人理财业务是一项综合性强的知识密集型业务，从业人员要对理财计划和产品有详细了解，还应该具备证券、保险、期货和房地产等相关知识。复合型人才的缺乏，会导致理财服务时，准确性和科学性有偏差，带来潜在的操作风险。另外，商业银行中间业务的内控机制正处于逐步完善的过程中，内控制度不健全、内部管理不够严格同样加大了个人理财的操作风险发生。1.3法律和政策风险现阶段，我国相关金融立法明显滞后，诸多领域法律法规欠缺、分业经营法律体制、严格的金融监管法律体制以及某些不合理的法律限制，导致商业银行理财对象还十分狭窄，影响了商业银行个人理财业务的拓展空间，也成为控制个人理财业务风险发展道路上一个无法逾越的障碍。如果不能准确界定理财产品的性质，就不能明确的界定理财业务和储蓄存款业务、信托业务的区别，一旦出现法律纠纷，就会面临监管部门的处罚甚至诉讼，给商业银行经营、信誉方面带来负面影响。在金融市场不确定性因素增大、分业监管且部分监管政策尚不明晰、理财业务急需发展壮大、客户维权意识不断加强的今天，个人理财业务的法律和政策风险日益凸显。1.4信用风险信用风险是指商业银行的交易对方还款能力发生问题而使商业银行遭受损失的风险。商业银行目前不能通过健全的信用评估体系获得客户的真实资料，所以商业银行很难进行准确的风险判断。在业务的决策过程中，商业银行处于信息劣势地位，不可避免的会遭受道德风险、违约风险等。当潜在的债务人由于多种原因不能偿付给债权人时，商业银行就有可能因连带责任而变成真正的债务人，承担付款责任。而且，金融衍生产品市场是一种投机性很强、风险性极高的市场，各种风险随着时间推移不断变动，即使衍生交易商业银行本身经营状况良好，衍生市场上的偶发事件所引起的连锁的信用风险也可能危及商业银行的生存。1.5声誉风险声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。个人理财顾问在营销过程中为了吸引客户购买理财计划，往往强调“固定收益”，将“预期收益”概念化，风险揭示过于简单。导致一般投资者在追求保本、保收益的时候，低估了隐含的风险。一旦发生损失，投资者容易把对理财产品的不满转嫁给商业银行，直接影响客户对商业银行的信任。声誉风险虽然不是直接的、有形的损失，但是它会给商业银行的公众形象带来很大损失，在各家商业银行竞争激烈的今天，声誉是重要的无形资产，声誉的损害会对商业银行其他业务的拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。2我国商业银行个人理财业务风险管理措施2.1建立完善的风险管理体系应建立适应个人理财业务的风险管理体系，将理财业务风险纳入商业银行的整体风险管理体系之中，设立风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管...